دیوالیہ پن: ایک جائزہ

دیوالیہ پن ایک قانونی عمل ہے۔ جو شخص دیوالیہ پن کے لیے درخواست دیتا ہے اسے مقروض کہا جاتا ہے۔ مقروض امریکی دیوالیہ پن عدالت (جو ایک وفاقی عدالت ہے) میں کاغذات جمع کراتا ہے۔ یہ کاغذات جمع کروا کر، مقروضین تمام قرض دہندگان (وہ لوگ، کمپنیاں، یا دیگر ادارے جن کا مقروض قرض دار ہے) کو بتا رہے ہیں کہ وہ قرض دہندگان سے ریلیف مانگ رہے ہیں۔ مقروض ایک شخص یا شادی شدہ جوڑا، کمپنی، یا حتیٰ کہ شہر بھی ہو سکتا ہے۔

یہ فیصلہ کرتے وقت کہ کسی شخص کو دیوالیہ پن دائر کرنا چاہیے یا نہیں، وکیل کو بدترین مقدمہ پر غور کرنا چاہیے اگر ممکنہ مقروض نے دیوالیہ پن دائر نہ کیا ہو۔ دیوالیہ پن کے وکیل اور ممکنہ مقروض کو اس معاملے پر بات چیت کرنی چاہیے۔

دیوالیہ پن کی جڑیں ہمارے ملک سے بھی پرانی ہیں۔ لفظ "دیوالیہ پن" لاطینی الفاظ سے آیا ہے جس کا مطلب ہے "ٹوٹا ہوا بینچ" (شاید اس اظہار کی وجہ سے کہ کوئی شخص "دیوالیہ پن" ہے)۔ ٹوٹا ہوا بینچ" کی اصطلاح ظاہر کرتی ہے کہ دیوالیہ پن کا تصور کاروباری دیوالیہ پن سے پیدا ہوا۔ ایک کاروباری شخص یا تاجر جو کاروبار بند کر دیتا ہے، وہ اپنے ورک بینچ سے اپنا پیشہ نہیں چلا سکتا۔

ذاتی دیوالیہ پن کی بھی ایک طویل اور پیچیدہ تاریخ ہے۔ یورپ اور امریکہ کی ابتدائی تاریخ میں، جو لوگ اپنے قرضے واپس نہیں کر سکتے تھے قرض دار کی جیل چلے جاتے تھے۔ یہ قوانین امریکہ میں 1833 میں ختم کر دیے گئے۔ لیکن دیوالیہ پن پر اب بھی داغ ہے۔ لوگ اس قرض کو واپس نہ کرنے پر شرمندہ محسوس کرتے ہیں جسے انہوں نے ادا کرنے پر اتفاق کیا تھا اور جس کی توقع تھی، لیکن اب وہ ادا نہیں کر سکتے۔

دیوالیہ پن U.S. Constitution میں شامل ہے، جس میں کہا گیا ہے کہ "کانگریس کو اختیار حاصل ہوگا۔۔۔" To establish . . . uniform Laws on the subject of Bankruptcies throughout the United States." Bankruptcy laws are found in the Bankruptcy Code, which can be found at Title 11 of the U.S. Code, and in the Federal Rules of Bankruptcy Procedure (called the “Bankruptcy Rules”). دیوالیہ پن کا ضابطہ آپ کو بتاتا ہے کہ کیا کرنا ہے، اور دیوالیہ پن کے قواعد بتاتے ہیں کہ اسے کیسے کرنا ہے۔

دیوالیہ پن کے قانون اور طریقہ کار کا ایک اچھا خلاصہ امریکی دیوالیہ پن عدالت یہاں دستیاب ہے۔

ہر دیوالیہ پن مقدمہ میں ایک جج ہوتا ہے۔ ہر امریکی ڈسٹرکٹ کورٹ کے لیے دیوالیہ پن کے جج موجود ہیں۔ ٹیکساس میں چار امریکی اضلاع ہیں: شمالی، جنوبی، مشرقی، اور مغربی۔

دیوالیہ پن کے جج ایک علیحدہ عدالت میں بیٹھتے ہیں جسے دیوالیہ پن عدالت کہا جاتا ہے۔ وہ صرف دیوالیہ پن کے کیسز پر کام کرتے ہیں۔ دیوالیہ عدالت امریکی ڈسٹرکٹ کورٹ سے ایک سطح نیچے ہوتی ہے، لہٰذا اگر دیوالیہ عدالت کے جج کے حکم نامہ یا فیصلے کے خلاف اپیل کی جائے تو اپیل امریکی ڈسٹرکٹ کورٹ میں جاتی ہے۔

ہر دیوالیہ پن مقدمہ کا ایک ٹرسٹی ہوتا ہے۔ ٹرسٹی جج نہیں ہے۔ ٹرسٹی کی ذمہ داریاں اس بات پر منحصر ہیں کہ مقروض نے کس قسم کا دیوالیہ پن دائر کیا ہے۔ باب 11، 12، یا 13 میں، مقروض دوبارہ منظم ہو رہا ہے۔ تنظیم نو کا مطلب ہے قرضوں کی ادائیگی کی کوشش کرنا، جس کے لیے قرض دہندگان کو ایک منظور شدہ منصوبے کے ذریعے ادائیگیاں کی جاتی ہیں، جسے پلان آف ری آرگنائزیشن (چیپٹر 11) کہا جاتا ہے؛ چیپٹر 12 پلان؛ یا چیپٹر 13 پلان۔ ان ابواب میں، ٹرسٹی منصوبے کا جائزہ لیتا ہے اور دیوالیہ پن جج کو سفارش کرتا ہے کہ آیا منصوبہ "تصدیق" (منظور) ہونا چاہیے یا نہیں۔

چیپٹر 12 اور چیپٹر 13 میں، ٹرسٹی ہر ماہ مقروض کے منصوبے کی ادائیگیاں وصول کرتا ہے، اور تھوڑی سی فیس لینے کے بعد، باقی رقم قرض دہندگان کو مقروض کے تصدیق شدہ منصوبے کے مطابق ادا کرتا ہے۔

چیپٹر 7 میں، مقروضین اپنے اثاثے فروخت کر رہے ہوتے ہیں، یعنی وہ قرض دہندگان کو بتاتے ہیں کہ وہ مزید ادائیگی نہیں کر سکتے۔ وہ ٹرسٹی کو اجازت دیتے ہیں کہ وہ کسی بھی غیر مستثنیٰ اثاثے کو لیکویڈیٹ (بیچ دے، لے لے)۔ تاہم، مقروض کو زیادہ تر بنیادی اثاثوں کو "استثنیٰ" (حفاظت) دینے کی اجازت ہوتی ہے تاکہ دیوالیہ پن ختم ہونے کے بعد نئی شروعات حاصل کی جا سکے۔ لہٰذا، زیادہ تر چیپٹر 7 دیوالیہ پن کیسز جلد ہی "نو ایسیٹ" کیسز کے طور پر ختم ہو جاتے ہیں۔ ان میں ٹرسٹی دیوالیہ پن کی عدالت میں رپورٹ جمع کراتا ہے کہ قرض دہندگان کی ادائیگی کے لیے کوئی اثاثہ دستیاب نہیں ہیں۔ چیپٹر 7 کے ٹرسٹی کے فرائض 11 U.S.C. سیکشن 704 میں بیان کیے گئے ہیں۔

اگر مقروض کے پاس غیر مستثنیٰ اثاثے ہوں جیسے دوسرا گھر، یا مقروض کے گھرانہ میں ڈرائیورز کی تعداد سے زیادہ گاڑیاں ہوں، تو ٹرسٹی وہ غیر مستثنیٰ اثاثے بیچ دیتا ہے۔ اپنی فیس لینے کے بعد، ٹرسٹیز باقی رقم کچھ یا تمام قرض دہندگان کو ادا کرتے ہیں جنہوں نے دیوالیہ پن کی عدالت میں ایک دستاویز جمع کروائی ہوتی ہے جسے ثبوت دعویٰ کہا جاتا ہے۔

فوج سے فراغت اس وقت ہوتا ہے جب آپ نے وہ سب کچھ کر لیا ہو جو آپ کو کرنا چاہیے اور آپ کو فارغ کر دیا جاتا ہے، جیسے جب آپ ہسپتال سے فارغ ہوتے ہیں یا فوج سے فراغت حاصل کرتے ہیں۔ دیوالیہ پن میں فوج سے فراغت کا مطلب ہے کہ آپ نے قانون کی تمام شرائط پوری کی ہیں اور ایک دیوالیہ پن کا حکم نامہ جاری کیا گیا ہے جو آپ کو آپ کے کچھ یا تمام قرضوں سے آزاد کر دیتا ہے۔ فوج سے فراغت، ہسپتال سے یا دیوالیہ پن سے فارغ ہونا ایک اچھی بات ہے۔

برطرفی ایک بری بات ہے۔ چونکہ آپ کا دیوالیہ پن مقدمہ ایک رضاکارانہ درخواست ہے، آپ بطور مقروض عدالت سے اپنے قرض دہندگان سے ریلیف مانگ رہے ہیں۔ جب مقدمہ خارج ہو جاتا ہے، تو اس کا مطلب ہے کہ آپ کے پاس وہ ریلیف یا تحفظ نہیں رہا، اور آپ کا کوئی بھی غیر ادا شدہ قرض ختم نہیں ہوا۔

دیوالیہ پن کا مقدمہ (درخواست) مقروض کی طرف سے دائر کیا جاتا ہے۔ دیوالیہ پن کا قانون "مقروض" کو "شخص یا بلدیہ" کے طور پر بیان کرتا ہے جس کے نام پر مقدمہ دائر کیا جاتا ہے۔ دیوالیہ پن کا ضابطہ کہتا ہے کہ "شخص" کی اصطلاح میں "فرد، شراکت داری اور کارپوریشن" شامل ہے۔

اگر مقروض ثبوت ہے، تو اس کا مطلب عام طور پر یہ ہوتا ہے کہ مقروض کے پاس کوئی اثاثہ یا آمدنی نہیں ہے جو قرض دہندہ جمع کر سکے۔

مثال کے طور پر، ایک کریڈٹ کارڈ کمپنی مقروض کے خلاف مقدمہ کر کے کریڈٹ کارڈ کا قرض وصول کر سکتی ہے۔ وہ قرض دہندہ مقدمہ جیت سکتا ہے۔ جیتنے کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ کو عدالتی حکم نامہ ملتا ہے کہ مقروض اس قرض دہندہ کو ایک مخصوص رقم واجب الادا ہے۔

لیکن وہ مقروض شاید کسی فیصلے سے ثبوت ہو۔ مثال کے طور پر، اس کی تمام آمدنی سوشل سکیورٹی سے آ سکتی ہے، اور ایک ایسے بینک اکاؤنٹ میں رکھی جا سکتی ہے جس میں کسی اور ذریعہ سے فنڈز نہ ہوں۔ مقروض اپارٹمنٹ کرایہ پر لے سکتا ہے، اس کا مالک نہیں ہوتا۔ اس کے علاوہ، قرض دہندہ ایک نجی ادارہ ہو سکتا ہے، جیسے Credit Card کمپنی (نہ کہ کوئی سرکاری ادارہ)۔ قرض دہندہ عدالت جا کر فیصلہ حاصل کر سکتا ہے۔ لیکن قرض دہندہ زیادہ کچھ نہیں کر سکے گا، سوائے اس کے کہ مقروض کو کال کرے اور وصولی کے خطوط بھیجے۔ جمع کرنے کے لیے کچھ نہیں ہے، یا قرض دہندہ کو کچھ بھی جمع کرنے کی اجازت نہیں دی جائے گی۔

آپ کو وکیل رکھنے کی ضرورت نہیں۔ شاید آپ خود ہی چیپٹر 7 مقدمہ مکمل کر سکیں۔ لیکن چیپٹر 11، 12، یا 13 کے تحت تنظیم نو کا مقدمہ دائر کرنا مشکل ہوتا ہے—یہاں تک کہ وکیل کے ساتھ بھی۔

As it says in the instructions for official bankruptcy forms, “It is extremely difficult to succeed in a Chapter 11, 12, or 13 case without an attorney." Reorganization cases are hard to get off the ground and require years of maintenance. مثال کے طور پر، چیپٹر 7 مقدمہ تقریباً تین ماہ تک جاری رہتا ہے۔ لیکن اگر اس کی تصدیق ہو جائے (یعنی دیوالیہ پن کے جج نے کامیابی سے منظور کر لیا)، تو چیپٹر 13 مقدمہ پانچ سال تک چل سکتا ہے۔

باب 12 کسانوں اور ماہی گیروں کے لیے دیوالیہ پن کی تنظیم نو کا منصوبہ ہے، یعنی وہ لوگ جو اپنی روزی کاشتکاری یا ماہی گیری سے کماتے ہیں۔ یہ باب 13 سے ملتا جلتا ہے۔

مقروضین جن کے پاس $394,725 سے زیادہ غیر محفوظ قرض یا $1,184,200 سے زیادہ محفوظ قرض ہے، وہ چیپٹر 13 کے تحت فائل نہیں کر سکتے۔ انہیں چیپٹر 11 کے تحت فائل کرنا ضروری ہے۔

باب 11، باب 13 کے مقابلے میں زیادہ پیچیدہ ہے۔ اس کے لیے آپ کو اپنے قرض دہندگان کو مختلف گروہوں میں تقسیم کرنا ہوتا ہے، پھر کافی قرض دہندگان کو ووٹ دینے کے لیے آمادہ کرنا ہوتا ہے تاکہ آپ کے تنظیم نو کے منصوبے کی تصدیق ہو سکے۔ چیپٹر 7 اور چیپٹر 11 دونوں افراد یا کمپنیاں دیوالیہ پن کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔

باب 12 اور باب 13 صرف افراد کے لیے ہیں (ایک شخص یا شادی شدہ جوڑا)۔