پنشن کی یکمشت رقم کی ادائیگیاں اور آپ کی ریٹائرمنٹ سکیورٹی

آپ کا روایتی پنشن پلان آپ کو ریٹائرمنٹ کے بعد مستقل آمدنی فراہم کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ اسی لیے آپ کے پنشن فوائد عام طور پر زندگی بھر ماہانہ ادائیگیوں کی صورت میں ادا کیے جاتے ہیں۔

• آجر اپنے ملازمین کو ان کی پنشن کے تمام یا کچھ حصے کے لیے ایک بار کی ادائیگی فراہم کر رہے ہیں۔ اسے یکمشت رقم ادائیگی کا آپشن کہا جاتا ہے۔
• اگر آپ ماہانہ ادائیگیوں کے بجائے ایک ہی رقم کی ادائیگی کا انتخاب کرتے ہیں، تو رقم کے انتظام کی ذمہ داری آپ کے آجر سے آپ پر منتقل ہو جاتی ہے۔ اس کے علاوہ، آپ اپنے پیسے سے زیادہ عمر گزارنے اور خراب قانونی مشورہ، دھوکہ دہی یا خراب اسٹاک مارکیٹ کی کارکردگی کی وجہ سے نقصان کا خطرہ بڑھا دیتے ہیں۔

آپ اپنے اختیارات کے بارے میں مالی مشیر سے مشورہ کرنا چاہ سکتے ہیں۔

آپ ایک مالی مشیر سے مشورہ کرنا چاہ سکتے ہیں اس سے پہلے کہ آپ یہ فیصلہ کریں کہ ایک ہی رقم لیں یا اینوٹی۔ لیکن، کچھ سوالات ہیں جو CFPB آپ کو خود سے پوچھنے کا مشورہ دیتا ہے۔

1. کیا آپ کے پیسے ختم ہونے کا خطرہ ہوگا؟

• ماہانہ ادائیگی کا آپشن زندگی بھر کی مستقل آمدنی فراہم کرتا ہے، جو بعد میں آپ کے پیسے ختم ہونے کے خطرے کو نمایاں طور پر کم کر دیتا ہے۔ یہ خاص طور پر اس وقت اہم ہے جب آپ یا آپ کے شریکِ حیات کی صحت اچھی ہو یا آپ میں سے کسی کے خاندان میں طویل عمر کی تاریخ ہو (مثلاً، آپ کے قریبی رشتہ دار 80 سال یا اس سے زیادہ عمر میں رہتے ہیں)۔ تاہم، اگر آپ کی صحت شدید خراب ہے یا آپ اور آپ کے شریکِ حیات کے پاس بنیادی اخراجات پورے کرنے کے لیے کافی آمدنی ہے تو ایک بار کی رقم کی ادائیگی معنی رکھ سکتی ہے۔

2۔ کیا آپ اپنی پنشن ایک ساتھ لے رہے ہیں کیونکہ آپ کو فکر ہے کہ آپ اپنی کمائی واپس حاصل کرنے کے لیے کافی عمر نہ پا سکیں؟

• اگر آپ اپنے شریکِ حیات یا دیگر مستفیدین کی ریٹائرمنٹ سکیورٹی کے بارے میں فکر مند ہیں تو ماہانہ پنشن کی ادائیگی اب بھی ایک اچھا انتخاب ہو سکتی ہے۔ زیادہ تر پلانز آپ کو اپنی وفات کے بعد اپنے شریکِ حیات یا کسی اور بینیفشری کو ماہانہ فوائد فراہم کرنے کی اجازت دیتے ہیں، جسے مشترکہ اور سروائیور پے آؤٹ آپشن کہا جاتا ہے۔
• آپ اپنی ادائیگی کے اختیارات کے بارے میں مزید معلومات کہاں سے حاصل کر سکتے ہیں؟ اپنے آجر سے پنشن پلان ایڈمنسٹریٹر کی رابطہ معلومات طلب کریں۔ آپ کا پلان ایڈمنسٹریٹر آپ کو آپ کی ادائیگی کے اختیارات کے بارے میں مزید مخصوص معلومات فراہم کرے گا۔

3. کیا آپ کے پاس ضروری سرمایہ کاری کی مہارتیں ہوں گی؟

• جب آپ ماہانہ پنشن کی ادائیگی کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ کا پنشن پلان پنشن کا انتظام کرتا ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کو اپنی سرمایہ کاری کی مہارتوں کی فکر نہیں کرنی پڑے گی اور یہ کہ آپ کی مہارتیں عمر کے ساتھ کیسے بدل سکتی ہیں۔ اس کے علاوہ، آپ کو یہ فکر نہیں کرنی پڑتی کہ آپ کو باقاعدگی سے کتنی رقم نکالنی چاہیے تاکہ آپ کا پیسہ دیرپا رہے۔
• ماہانہ پنشن کی ادائیگی آپ کو پوری زندگی میں ہر ماہ ایک مقررہ رقم فراہم کرتی ہے، اس لیے آپ کو اسٹاک مارکیٹ میں تبدیلیوں کی فکر نہیں ہوتی۔ اس کے برعکس، ایک بڑی رقم کی ادائیگی آپ کو یہ لچک دے سکتی ہے کہ آپ اپنی رقم کہاں سرمایہ کاری کریں یا بچت کریں اور کب اور کتنی رقم نکالنی ہے۔

4. کیا آپ کے پیسے محفوظ ہیں؟

• آپ کی پنشن عام طور پر پنشن بینیفٹ گارنٹی کارپوریشن (PBGC) کے ذریعے بیمہ شدہ ہوتی ہے۔ اگر آپ کی کمپنی دیوالیہ پن کا اعلان کرتی ہے یا اپنی ادائیگیاں نہیں کر سکتی، تو یہ وفاقی ادارہ آپ کی ادائیگیوں کی ایک مخصوص رقم تک ضمانت دیتا ہے۔ آپ کی پنشن کی ادائیگیاں بعض قرض دہندگان کے دعووں سے بھی محفوظ ہیں۔ جب آپ ایک یکمشت ادائیگی لیتے ہیں تو آپ یہ تحفظات کھو دیتے ہیں۔
• آپ کی یکمشت رقم کے تحفظات اس بات پر منحصر ہوں گے کہ آپ اسے کہاں اور کیسے بچانا یا سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ اپنی بڑی رقم اسٹاک مارکیٹ میں لگانے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ خراب سرمایہ کاری کی کارکردگی کی وجہ سے اپنی کچھ یا تمام رقم کھو سکتے ہیں اور کچھ دیوالیہ پن کے تحفظات بھی کھو سکتے ہیں۔
• آن لائن وسائل: PBGC کی گارنٹی کی حدود اور یہ جاننے کے لیے کہ آیا آپ کا پلان کور ہے، www.pbgc.gov

5. کیا آپ کو نجی اینوٹی خریدنے کے لیے ایک بڑی رقم لینی چاہیے؟

• اگر آپ ایسی سالانہ وظیفہ چاہتے ہیں جو آپ کو باقاعدہ ماہانہ آمدنی فراہم کرے، تو عام طور پر آپ کے لیے بہتر ہے کہ آپ اپنی پنشن پلان میں ماہانہ ادائیگی کے آپشن کے ساتھ رہیں۔ نجی کمپنی کی اسی طرح کی سالانہ وظیفہ عام طور پر آپ کو زیادہ مہنگی پڑتی ہے کیونکہ یہ کمیشن جیسے اخراجات پورے کرنے کے لیے چارج کرتی ہے جو آپ کو بیچتا ہے۔

6. کیا ادائیگیوں کا مجموعہ ممکن ہے؟

• صرف چند منصوبے ہی لوگوں کو ادائیگیوں کا مجموعہ لینے کی اجازت دیتے ہیں۔ آپ یہ فیصلہ کر سکتے ہیں کہ آپ کی پنشن کی قدر دونوں کاموں کے لیے بہت کم ہے۔ کچھ شادی شدہ جوڑے ایک شریکِ حیات کی پنشن کو یکمشت ادائیگی کے طور پر اور دوسرے شریکِ حیات کی پنشن کو ماہانہ ادائیگی کے طور پر لینے کا انتخاب کر سکتے ہیں۔

اگر آپ کے پاس 401(k) یا اسی طرح کا انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ہو تو کیا ہوگا؟

• یہ رہنما کتاب ان صارفین کے لیے ہے جو روایتی پنشن پلان سے یکمشت رقم کی ادائیگی پر غور کر رہے ہیں۔ اگر آپ کے پاس 401(k)، IRA یا اسی طرح کا انفرادی ریٹائرمنٹ سیونگز اکاؤنٹ ہے، تو آپ کے ادائیگی کے اختیارات عام طور پر ایک بار کی یکمشت رقم کی ادائیگی یا آپ کی بچت سے باقاعدہ رقم نکالنے کے ہوتے ہیں۔ کچھ 401(k) پلانز آپ کی بچت کو زندگی بھر کی ماہانہ پنشن ادائیگی میں تبدیل کرنے کا اختیار فراہم کرتے ہیں۔ اپنے آجر سے پوچھیں کہ کیا یہ آپشن آپ کے لیے دستیاب ہے۔

یہ رہنما کتاب ان صارفین کے لیے ہے جو روایتی پنشن پلان سے یکمشت رقم کی ادائیگی پر غور کر رہے ہیں۔ اگر آپ کے پاس 401(k)، IRA یا اسی طرح کا انفرادی ریٹائرمنٹ سیونگز اکاؤنٹ ہے، تو آپ کے ادائیگی کے اختیارات عام طور پر ایک بار کی یکمشت رقم کی ادائیگی یا آپ کی بچت سے باقاعدہ رقم نکالنے کے ہوتے ہیں۔ کچھ 401(k) پلانز آپ کی بچت کو زندگی بھر کی ماہانہ پنشن ادائیگی میں تبدیل کرنے کا اختیار فراہم کرتے ہیں۔ اپنے آجر سے پوچھیں کہ کیا یہ آپشن آپ کے لیے دستیاب ہے۔

اور اس فیصلے میں مدد کے لیے مالی مشیر سے بات کریں۔