لائف انشورنس کی رہنمائی

موت جذباتی اور مالی طور پر بھی مشکل ہو سکتی ہے جب پیارے اپنے کھوئے ہوئے کو دفنانے کے لیے پیسے جمع کرنے میں دشواری محسوس کرتے ہیں۔ لائف انشورنس اس بوجھ کو کم کر سکتی ہے، طبی بل، تدفین کی فیس، اور دیگر قرضے ادا کر کے جو آپ کے جانے کے بعد باقی رہ جاتے ہیں۔

اگر آپ کو ان میں سے کوئی اہم تشویش ہے تو آپ زندگی بیمہ پر غور کر سکتے ہیں:

• عمر۔ آپ بوڑھے ہو رہے ہیں، اور آپ اپنے پیاروں کے لیے کفالت کرنا چاہتے ہیں جب آپ چلے جائیں۔
• اثاثے۔ آپ چاہتے ہیں کہ انشورنس کی رقم آپ کے واجب الادا قرضے ادا کرے تاکہ آپ کی چیزیں آسانی سے ان لوگوں کو منتقل ہو سکیں جنہیں آپ منتخب کرتے ہیں۔
• مستقبل کی مالی معاونت۔ دوسرے آپ پر انحصار کرتے ہیں، اور آپ چاہتے ہیں کہ ان کی دیکھ بھال، نگہداشت، تعلیم، اور دیگر مالی معاونت کے لیے خدمات جاری رکھیں۔

جی ہاں۔ دو بڑی اقسام ہیں: Term Life اور Permanent Life۔

ٹرم لائف ایک مقررہ مدت یا وقت کے لیے ہوتی ہے، جو عام طور پر 1 سے 30 سال کے درمیان ہوتی ہے۔ آپ پورے عرصے کے لیے ایک ہی رقم ادا کرتے ہیں۔ جب آپ تجدید کرتے ہیں تو یہ عام طور پر بڑھ جاتا ہے کیونکہ یہ آپ کی عمر پر منحصر ہوتا ہے۔ جب آپ pass جاتے ہیں تو موت کا فائدہ ایک یکمشت رقم کی صورت میں ہوتا ہے۔

مستقل زندگی ایک ایسی قسم کی زندگی کی انشورنس ہے جو گروتھ انڈیکسز، اسٹاکس اور بانڈز سے منسلک ہوتی ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ اکاؤنٹ میں ایک نقد قیمت جمع کی جاتی ہے جسے بعد میں نکالا، سرمایہ کاری کیا جا سکتا ہے، ادھار لیا جا سکتا ہے، یا پریمیم ادا کرنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ اس آپشن کے لیے ماہانہ پریمیم اضافی بچت کی خصوصیت کی وجہ سے زیادہ ہوتے ہیں۔

مستقل زندگی بیمہ کی دو عام ذیلی اقسام یہ ہیں:

• مکمل زندگی کا بیمہ آپ کی پوری زندگی کے لیے مؤثر رہے گا جب تک کہ آپ اسے نقد نہ کروا لیں یا ادائیگی بند نہ کر دیں۔ کچھ پالیسیاں ڈیویڈنڈ بھی دیتی ہیں، لیکن ڈیویڈنڈ کی ضمانت نہیں ہوتی۔
• یونیورسل لائف انشورنس میچورٹی کی تاریخ تک فعال رہتی ہے، جو عام طور پر 95 یا 100 سال کی عمر میں ہوتی ہے، بشرطیکہ آپ کے پاس کم از کم ایک ڈالر کی نقد قیمت ہو۔ جب پالیسی ختم ہو جاتی ہے، تو آپ کو نقد قیمت ملتی ہے۔

یہ آپشن ہول لائف انشورنس سے زیادہ لچکدار ہے کیونکہ آپ اپنی ادائیگی کی رقم اور اپنے پیاروں کو ملنے والے موت کے فوائد کو ایڈجسٹ کر سکتے ہیں۔ جب تک آپ کی نقد قیمت صفر تک نہ پہنچے، پالیسی منسوخ نہیں ہوگی۔ ہر سال، آپ کی انشورنس کمپنی آپ کو ایک رپورٹ دے گی جس میں موجودہ نقد قیمت اور پالیسی کی ممکنہ مدت کا اندازہ لگایا جائے گا۔ پھر، آپ اپنے انشورنس ایجنٹ سے بات کر کے ضرورت کے مطابق تبدیلیاں کر سکتے ہیں۔

آپ جو رقم ادا کرتے ہیں وہ کئی عوامل کا مجموعہ ہے، جن میں شامل ہیں:

• آپ کی عمر۔ جتنے آپ کم عمر ہوں گے، اتنا ہی کم آپ کو ادائیگی کرنی پڑے گی۔
• جنس۔ خواتین عموماً مردوں کے مقابلے میں زیادہ عمر پاتی ہیں، اور وہ اکثر زندگی کے بیمہ کے لیے کم ادائیگی کرتی ہیں۔
• صحت۔ آپ کی قد، وزن، دائمی حالتیں، ضروری ادویات، اور بڑے ہسپتال میں داخلے سب کو مدنظر رکھا جاتا ہے۔
• تمباکو کا استعمال
• مشغلے۔ جب آپ خود کو اسکائی ڈائیونگ، ہوائی جہاز اڑانا، شکار، سکوبا ڈائیونگ، یا پہاڑ چڑھائی جیسے کاموں میں زخمی یا موت کے خطرے میں ڈالتے ہیں تو آپ کو زیادہ قیمت چکانی پڑتی ہے۔
• پیشہ۔ ہائی رسک پیشے وہ ہیں جن میں فی 100,000 افراد میں 3.5 سے زیادہ اموات ہوتی ہیں۔ مثالوں میں قانون نافذ کرنے والے ادارے، فائر فائٹرز، فعال فوجی، پائلٹس، فلائٹ اٹینڈنٹس، تیل و گیس کے کارکن، کان کن، اور بارٹینڈرز شامل ہیں۔

نوٹ: عام طور پر فعال فوجی افراد کو سرکاری زندگی کے بیمہ تک رسائی حاصل ہوتی ہے۔

• طرز زندگی۔ آپ کا ڈرائیونگ ریکارڈ، پچھلی گرفتاریاں، اور بین الاقوامی سفر جائز غور و فکر کے قابل ہیں۔
• آمدنی۔ جتنا زیادہ آپ کمائیں گے، اتنی زیادہ کوریج آپ خرید سکیں گے۔

نہیں۔ لائف انشورنس کمپنیاں آپ کی صحت کے مسائل، خطرناک ملازمتوں، یا خطرناک مشاغل جیسے راک کلائمبنگ یا اسکائی ڈائیونگ کی بنیاد پر آپ کو فروخت کرنے کا فیصلہ کرتی ہیں۔

اپنی زندگی کی انشورنس پالیسی کو آپ کی ضروریات کے مطابق بنانے کے چند عام طریقے یہ ہیں:

• اضافی ٹرم لائف انشورنس۔ اگر آپ کے پاس مستقل لائف انشورنس ہے تو آپ ٹرم لائف پالیسی بھی شامل کر سکتے ہیں۔
• گارنٹی شدہ انشوربلٹی۔ اگر آپ 50 سال سے کم عمر ہیں تو آپ کی عمر یا صحت آپ کو اضافی انشورنس خریدنے سے نہیں روکے گی۔
• حادثاتی موت
• معذوری کی پریمیم کی چھوٹ۔ اگر آپ معذور ہو جائیں اور ادائیگی نہ کر سکیں تو انشورنس منسوخ نہیں ہوگی۔
• تیز رفتار موت کا فائدہ۔ آپ کے پاس یہ اختیار ہے کہ آپ اپنی زندگی کی انشورنس سے درخواست کریں تاکہ طویل مدتی نگہداشت کی ادائیگی میں مدد حاصل ہو سکے۔ آپ کو لازمی طور پر لاعلاج مریض ہونا چاہیے اور آپ کے ڈاکٹر کا خط ہونا چاہیے جس میں یہ لکھا ہو کہ آپ کے پاس دو سال یا اس سے کم زندگی باقی ہے۔
• رائیڈرز۔ شریک حیات اور بچے جن کی عمر 14 دن ہو، آپ کی پالیسی میں شامل کیے جا سکتے ہیں۔

زیادہ تر انشورنس پالیسیوں میں نو لیپس گارنٹی یا گریس پیریڈ ہوتی ہے، جو آپ کو اپنی انشورنس کو فعال رکھنے کی اجازت دیتی ہے جب تک کہ آپ مقررہ تاریخ سے 30 دن کے اندر ادائیگی کریں۔

کچھ اقسام کی لائف انشورنس نقد قدر بناتی ہیں اور کئی آپشنز فراہم کرتی ہیں:

• نقدی رقم نکالیں
• نقد قیمت کی بنیاد پر قرض حاصل کریں
• انشورنس پالیسی فروخت کریں۔

جی ہاں۔ سب سے عام آپشن یکمشت رقم ہے، لیکن دیگر اختیارات میں شامل ہیں:

• سود کا اختیار۔ انشورنس کمپنی رقم کی سرمایہ کاری کرتی ہے، اور فائدہ اٹھانے والوں کو صرف سود کی ادائیگی مخصوص شیڈول کے مطابق ملتی ہے۔
• مقررہ مدت۔ جس وقت آپ منتخب کریں گے، انشورنس کمپنی فائدہ اٹھانے والوں کو رقم کے ساتھ سود ادا کرے گی۔
• لائف ریفنڈ۔ مستفید ہونے والے کو اپنی باقی زندگی کے لیے ہر ماہ ایک مخصوص رقم ملے گی۔.

اصلی اور جعلی دونوں انشورنس ایجنٹس انشورنس کے بارے میں بہت کچھ جانتے نظر آئیں گے اور آپ کو اس عمل میں رہنما کتاب کرنا چاہیں گے۔ اصلی انشورنس ایجنٹس آپ کی ذاتی معلومات کو کوٹس جمع کرنے اور خدمات فراہم کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں، جبکہ جعلی افراد شناخت کی چوری کرتے ہیں۔ یقینی بنائیں کہ آپ کسی حقیقی کمپنی کے لائسنس یافتہ ایجنٹ سے معاملہ کر رہے ہیں، ٹیکساس ڈیپارٹمنٹ آف انشورنس (TDI) ٹول استعمال کر کے کسی ایجنٹ یا کمپنی کو تلاش کریں۔ آپ TDI کنزیومر ہیلپ لائن 800-252-3439 پر بھی کال کر سکتے ہیں۔

بینیفشریز وہ لوگ ہیں جن کے لیے آپ انشورنس کے پیسے چاہتے ہیں، جسے موت کا فائدہ بھی کہا جاتا ہے، تاکہ آپ کی موت کے بعد انہیں ملے۔

جی ہاں، آپ ایک سے زیادہ رکھ سکتے ہیں۔ آپ کو صرف یہ فیصلہ کرنا ہوگا کہ ہر ایک کو کتنا فیصد دیا جائے گا۔ آپ چاہیں گے کہ آنٹی سیلی کو 55٪ اور کزن لیزا کو 45٪ ملے، یا 75٪ آپ کے کتے Skittles کو اور باقی 25٪ آپ کی پسندیدہ چیریٹی کو ملے۔

بنیادی فائدہ اٹھانے والے وہ افراد ہیں جنہیں آپ اپنی موت کے بعد زندگی بیمہ کی رقم حاصل کرنے کے لیے پہلی ترجیح دیتے ہیں۔ مشروط یا ثانوی فائدہ اٹھانے والے ایک اور گروہ ہیں جو بیک اپ وصول کنندگان کے طور پر کام کرتے ہیں اگر بنیادی فائدہ اٹھانے والے آپ سے پہلے فوت ہو جائیں۔

مثال کے طور پر، Steve نے اپنے بچے Tanya اور Joseph کو 50-50 کے بنیادی مستفید کے طور پر منتخب کیا۔ انہوں نے اپنی بہن اسٹیلہ کو بھی بطور مشروط یا ثانوی فائدہ اٹھانے والی منتخب کیا۔ جب تانیا اور جوزف ایک کار حادثے میں مر جاتے ہیں، تو اس کی بہن اسٹیلہ اگلی قطار میں ہوتی ہے کہ وہ وہ رقم وصول کرے جو اسٹیو نے اصل میں اپنے بچے کو دینا چاہی تھی۔

دھوکہ باز مسلسل لوگوں کو دھوکہ دینے کے نئے طریقے سوچتے رہتے ہیں، لیکن وہ کچھ مخصوص کام کرتے ہیں:

1. وہ متاثرین سے رابطہ کرتے ہیں جنہوں نے رابطہ کرنے کی درخواست نہیں کی۔
2. سیلز پرسنز صرف معلومات شیئر کرتے ہیں اور آپ کو پیشکش سے فائدہ اٹھانے کا انتخاب کرنے دیتے ہیں۔ دھوکہ باز آپ کو فوراً فیصلہ کرنے پر مجبور کرنے کی کوشش میں بہت ضدی ہو سکتے ہیں۔
3. ان کا واحد مقصد آپ کے کریڈٹ کارڈ، سوشل سکیورٹی کارڈ، اور بینک اکاؤنٹ کے لیے آپ کی ذاتی معلومات حاصل کرنا ہے۔

دھوکہ بازوں سے خود کو بچانے کے سب سے آسان طریقوں میں سے ایک یہ ہے کہ آپ ان کی مدد کے لیے کسی بھی آفر سے فائدہ اٹھانے سے پہلے بہت سے سوالات پوچھیں اور تحقیق کریں۔

• جعلی ایجنٹس۔ آپ کو کسی خاص پیشکش کے لیے اچانک کال آ سکتی ہے۔
• شناخت کی چوری۔ ہیکرز جو ایجنٹس کے بھیس میں آ کر بقایا ادائیگی کے بارے میں کال یا ٹیکسٹ وصیت کریں گے۔ پھر، وہ آپ کی ذاتی معلومات فراہم کر کے، آپ کے اکاؤنٹ کی تصدیق کے لیے اور آپ کے کریڈٹ کارڈ یا بینک اکاؤنٹ نمبرز دے کر، ادائیگی میں مدد کی پیشکش کرتے ہیں۔
• فائدہ اٹھانے والے فراڈ۔ تصور کریں کہ حال ہی میں کوئی عزیز انتقال کر گیا ہے، اور کوئی کال کر کے کہتا ہے کہ آپ کو پیسے وراثت میں ملنے والے ہیں۔ انہیں صرف آپ کی ذاتی معلومات اور بینک اکاؤنٹ کی معلومات درکار ہوتی ہیں تاکہ منتقلی ترتیب دی جا سکے، لیکن وہ آپ کا سارا پیسہ لے لیتے ہیں۔
• زیادہ ادائیگی دھوکہ باز آپ کو کچھ یا کچھ بھی نہیں بیچنا چاہتے ہیں اور باقی لے لیتے ہیں۔ انشورنس کے ساتھ، وہ آپ کو اس سے زیادہ بیچنے کی کوشش کرتے ہیں جتنا آپ خریدنا چاہتے ہیں۔ وہ آپ کو خاندان کے افراد جنہیں "رائیڈرز" کہا جاتا ہے، شامل کرنے پر مجبور کر سکتے ہیں یا کم قیمت پر زیادہ کوریج کے لیے خصوصی آفرز پیش کر سکتے ہیں۔ حقیقت یہ ہے کہ وہ آپ کی کوریج کم کر دیتے ہیں اور زیادہ رقم اپنے لیے رکھتے ہیں۔