دیوالیہ پن کے متبادل

جی ہاں۔ اگر آپ دیوالیہ پن کا سامنا کر رہے ہیں تو آپ کے لیے متبادل دستیاب ہو سکتے ہیں۔ دیگر آپشنز آپ کے قرضوں کی نوعیت اور آپ کی مخصوص صورتحال پر منحصر ہیں۔ یہ آپ پر منحصر ہے کہ آپ ان اختیارات کو تلاش کریں اور اپنے حقوق کے تحفظ کے لیے اقدامات کریں۔

محفوظ قرضے وہ قرضے ہوتے ہیں جو جائیداد خریدنے کے لیے بنائے جاتے ہیں، جیسے گھر کا قرضہ، گاڑی کا قرضہ، یا ٹی وی، فرنیچر یا دیگر جائیداد خریدنے کے لیے لیا گیا قرض۔

قرض لینے والا قرض دینے والے کو *ضمانت* کے طور پر ایک جائیداد کا ٹکڑا گروی رکھتا ہے تاکہ قرض کو محفوظ بنایا جا سکے۔ دوسرے الفاظ میں، قرض دینے والا اس چیز کو خریدنے کے لیے رقم فراہم کرنے پر راضی ہوتا ہے، اور آپ اس بات پر متفق ہوتے ہیں کہ اگر آپ قرض واپس نہیں کرتے تو قرض دینے والا آئٹم لے کر بیچ کر قرض واپس کر سکتا ہے۔

ضمانت وہ اثاثہ (چیز) ہے جسے واپس لیا جا سکتا ہے تاکہ اگر قرض لینے والا قرض واپس نہ کرے تو واجب الادا رقم پوری کی جا سکے۔

مثال: ہوم مورگیج

مس ڈو مین اسٹریٹ بینک میں قرض لینے جاتی ہیں تاکہ گھر خریدنے میں ان کی مدد ہو سکے۔ بینک اسے مقررہ شرائط پر مورگیج لون فراہم کرتا ہے۔ گھر خود ہی ضمانت ہے۔ اگر محترمہ ڈو مورگیج لون کی ادائیگی میں ناکام رہیں (ادائیگی نہیں کرتیں)، تو بینک گھر کو حق ملکیت کی ضبطی کے ذریعے لے سکتا ہے اور پھر اپنے نقصانات کی تلافی کے لیے اسے بیچ سکتا ہے۔

اپنے قرض دینے والے کے ساتھ کام کریں۔ اگر آپ کسی بھی محفوظ قرض کی ادائیگیوں میں پیچھے ہیں تو اپنے قرض دینے والے کے ساتھ مل کر چھوٹی ہوئی ادائیگیاں ادا کرنے کی کوشش کریں۔

• زیادہ تر قرض دینے والے آپ کے ساتھ تعاون کریں گے کیونکہ اس سے انہیں ادائیگی ملتی ہے۔ قرض دینے والا شاید آپ کو اپنی واجب الادا رقم ادا کرنے کے لیے کچھ وقت دے گا۔
• یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس کوئی بھی ادائیگی کا معاہدہ تحریری طور پر ہو، اور یہ بھی یقینی بنائیں کہ پلان ایسا ہو جس پر آپ قائم رہ سکیں، خاص طور پر اپنی ماہانہ آمدنی اور باقاعدہ ماہانہ بلوں کو مدنظر رکھتے ہوئے۔

دیگر آپشنز کا جائزہ لیں۔ اگر آپ ایسا معاہدہ نہیں کر سکتے جس پر آپ اور قرض دینے والا دونوں رہ سکیں، تو آپ کو متبادل دیکھنا ہوں گے۔ اگلا سوال دیکھیں۔

اگر آپ مقررہ وقت میں قرض دینے والے کو واپس نہیں کر سکتے تو دیوالیہ پن کے لیے درخواست دینے سے پہلے آپ کے پاس چند اور متبادل موجود ہیں۔

• اپنے دیگر آپشنز کو تلاش کریں۔ محفوظ قرض اور جائیداد کی قسم کے لحاظ سے آپ کے پاس دیگر اختیارات بھی ہو سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، حق ملکیت کی ضبطی میں حق ملکیت کی ضبطی سے بچنے کے طریقے موجود ہیں۔ محکمہ ہاؤسنگ اینڈ اربن ڈیولپمنٹ کی جانب سے حق ملکیت کی ضبطی سے بچاؤ دیکھیں۔
• کچھ نہ کریں۔ کچھ نہ کرنے سے آپ آخرکار جائیداد کھو بیٹھیں گے۔ کچھ نہ کرنے سے آپ قرض دینے والے کو جائیداد ضبط کرنے یا واپس لینے پر مجبور کر رہے ہیں۔ اس سے آپ کو یہ فائدہ ملتا ہے کہ آپ جائیداد کو اس وقت تک استعمال کر سکتے ہیں جب تک قرض دینے والا آپ سے جائیداد لینے کے قابل نہ ہو جائے۔ لیکن اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ آپ کو اضافی غیر محفوظ قرض لینے کا خطرہ ہے۔ یہ اس وقت ہوتا ہے جب جائیداد آپ کے واجب الادا رقم سے کم قیمت پر فروخت کی جائے۔ آپ کو قرض دینے والے کے وکیل کی فیس ادا کرنے کا بھی خطرہ ہے۔ اگر غیر محفوظ قرض کی رقم کافی زیادہ ہو تو قرض دینے والا غیر محفوظ قرض بھی وصول کرنے کا فیصلہ کر سکتا ہے۔
  
  کچھ نہ کرنے اور جائیداد ضبط یا ضبط کروانے سے آپ کی کریڈٹ رپورٹ متاثر ہوگی اور آپ کا کریڈٹ اسکور کم ہو جائے گا۔ جتنا کم آپ کا کریڈٹ اسکور ہوگا، اتنا ہی مشکل ہوگا کسی بھی قسم کا کریڈٹ حاصل کرنا اور جو کریڈٹ آپ کو ملتا ہے اس کے لیے کم سود کی شرحیں حاصل کرنا۔
• جائیداد کو حوالے کر دیں (چھوڑ دیں)۔ آپ جائیداد قرض دینے والے کو واپس کر سکتے ہیں۔ یہ عام طور پر قرض کی رقم کو بڑھنے سے روک دے گا جب آپ اسے ادا نہیں کر سکتے، اور قرض دینے والا آپ کے خلاف مقدمہ دائر کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی۔ تاہم، آپ وہ سب کچھ کھو دیں گے جو آپ نے جائیداد میں ڈالا ہے۔ آپ کا کریڈٹ اسکور ممکنہ طور پر کم ہو جائے گا۔ دیکھیں فیڈرل ٹریڈ کمیشن کی جانب سے Fixing Your Credit FAQs۔

غیر محفوظ قرضے دیگر تمام قرضے ہوتے ہیں، جیسے کریڈٹ کارڈ کے قرضے، پے ڈے لونز، میڈیکل بلز وغیرہ۔ ایسے قرضے کسی مخصوص جائیداد کے ذریعے ضمانت شدہ نہیں ہوتے۔

مثال: کریڈٹ کارڈز

مس ڈو اپنا کریڈٹ کارڈ استعمال کرتی ہیں۔ ماضی میں، وہ قرض ادا کرنے میں کامیاب رہی۔ فی الحال، وہ قرض ادا نہیں کر سکتی۔ کریڈٹ کارڈ کمپنی ممکنہ طور پر اس غیر ادا شدہ قرض کی وصولی کے لیے اقدامات کرے گی۔ لیکن وہ اپنے نقصان کی تلافی کے لیے کسی مخصوص جائیداد کو واپس نہیں لے سکتا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ کوئی مخصوص جائیداد کریڈٹ کارڈ قرض کے لیے "ضمانت" کے طور پر کام نہیں کرتی۔

غیر محفوظ قرضوں کے ساتھ آپ کے پاس اختیارات موجود ہیں، جن میں شامل ہیں:

• اپنے قرض دہندگان سے بات چیت کریں۔ آپ اپنے قرض دہندگان سے مذاکرات کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں۔ جب کوئی قرض دہندہ آپ سے آپ کے قرض کے بارے میں رابطہ کرے تو پوچھیں کہ کیا آپ ادائیگی کا منصوبہ بنا سکتے ہیں۔ اگر قرض دہندگان نے ابھی تک آپ سے رابطہ نہیں کیا ہے تو ان کے Customer Service فون نمبر پر کال کریں اور ادائیگی کے منصوبے کے بارے میں کسی سے بات کرنے کی درخواست کریں۔ (اپنے بیانات یا کریڈٹ کارڈ پر ان کا کسٹمر سروس نمبر تلاش کریں۔) انہیں بتائیں کہ آپ ہر ماہ کتنی رقم برداشت کر سکتے ہیں اور دیکھیں کہ کیا آپ کا قرض دہندہ آپ کو اس رقم کے قریب ادائیگی کی اجازت دیتا ہے۔ رضامندی سے پہلے، یہ یقینی بنائیں کہ آپ سمجھ لیں کہ آپ کو مزید کتنا ادا کرنا ہوگا، جس میں سود بھی شامل ہے۔ ساتھ ہی، معاہدہ تحریری شکل میں حاصل کریں۔
• قرض دہندگان کو "سیز اینڈ ڈیسسٹ" خط بھیجیں۔ اگر قرض وصول کرنے والے آپ سے مسلسل رابطہ کرتے ہیں، تو آپ انہیں روکنے کے لیے ایک cease and desist letter بھیج سکتے ہیں۔ خط میں قرض وصول کرنے والے کو کہا گیا ہے کہ وہ آپ سے تمام براہ راست رابطے بند کر دے۔ جب قرض وصول کرنے والا یہ خط وصول کرتا ہے، تو وہ آپ سے قرض کے بارے میں براہ راست بات نہیں کر سکتا سوائے اس کے کہ وہ آپ کو بتائے کہ (1) ان کی آپ کے خلاف مزید کوششیں روکی جا رہی ہیں، یا (2) آپ کو بتائیں کہ وہ آپ کے خلاف مقدمہ دائر کرنے کا حق محفوظ رکھتے ہیں یا مقدمہ دائر کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ 15 U.S.C.A. 1692c
• کچھ نہ کریں۔ کچھ نہ کرنا ایک آپشن ہے، لیکن یہ بہترین آپشن نہیں۔ اگر آپ جانتے ہیں کہ آپ اپنے قرض دہندگان کو کچھ ادا کرنے کی استطاعت نہیں رکھتے، تو بہتر ہے کہ آپ اپنے قرض دہندگان کو "Cease and Desist" خط بھیجیں۔

سب سے پہلے، قرض کی وصولی کے قانون کے بارے میں جانیں۔ یہ آپ کو یہ فیصلہ کرنے میں مدد دے گا کہ کیا کرنا ہے۔

• جواب دیں اور اپنے حقوق کے تحفظ کے لیے اقدامات کریں۔ اگر کوئی قرض وصول کرنے والا آپ پر مقدمہ کرتا ہے، تو آپ کو حق حاصل ہے کہ آپ مقدمہ کا جواب دیں اور اپنے حقوق کے تحفظ کے لیے کارروائی کریں۔ آپ کی مدد کے لیے وکیل تلاش کریں۔ اپنے علاقے میں قانونی امداد کے بارے میں معلومات کے لیے، TexasLawHelp قانونی مدد کی ڈائریکٹری ٹول استعمال کریں۔
• فیصلے سے پہلے دیوالیہ پن کے لیے درخواست دیں۔ اگر آپ دیوالیہ پن کے لیے درخواست دینے کا ارادہ رکھتے ہیں تو اسے مؤخر نہ کریں۔ آپ کو دیوالیہ پن دائر کرنا ہوگا اس سے پہلے کہ قرض دہندہ کو فیصلہ ملے اور آپ کی جائیداد پر لین لگا دے۔ لین جائیداد کے خلاف ایک سرکاری دعویٰ ہے تاکہ قرض کی ادائیگی کو یقینی بنایا جا سکے۔ ایک قرض دہندہ جس کے جائیداد پر لین ہو، اس کے حقوق غیر محفوظ قرض کے قرض دہندہ سے زیادہ ہوتے ہیں جس کے پاس لین نہیں ہوتا۔ شمالی ضلع ٹیکساس کی امریکی دیوالیہ عدالت سے مقروضین کے لیے بغیر وکیل نمائندگی کے معلومات (pro se) پڑھیں۔
• کچھ نہ کریں۔ کچھ نہ کرنا ایک آپشن ہے، لیکن اسے ہلکے میں نہیں لینا چاہیے۔ اگر آپ کچھ نہیں کرتے تو عدالت آپ کے خلاف ایک فیصلہ جاری کرے گی جس میں عام طور پر قرض دہندہ کی طرف سے قرض پر واجب الادا رقم، مقدمہ دائر کرنے کے لیے قرض دہندہ کے ادا کیے گئے اخراجات، اور قرض دہندہ کے وکیل کی فیس شامل ہوتی ہے۔

نہیں۔ ٹیکساس میں کوئی مقروض کی جیل نہیں ہے۔ آپ کو صارف قرض کی وجہ سے جیل نہیں بھیجا جا سکتا۔ٹیکساس آئین کا آرٹیکل I، سیکشن 18۔

نہیں۔ عام طور پر، قرض دہندہ آپ کی موجودہ اجرتیں ضبط نہیں کر سکتا تاکہ آپ کے خلاف صارف قرض کے فیصلے کو نافذ کیا جا سکے۔ اس کے علاوہ، ذاتی خدمات کے لیے آپ کی موجودہ اجرتیں، سوائے عدالت کے حکم پر بچوں کی مالی امداد کی ادائیگیوں کے نفاذ کے، نیچے بیان کی گئی مجموعی ذاتی جائیداد کی قیمت سے مستثنیٰ ہیں۔ Texas Property Code 42.001(b)(1)۔

قرض دہندہ دوسرے اکاؤنٹس اور اثاثوں کے پیچھے جا سکتا ہے—بس آپ کی موجودہ اجرتیں پر نہیں۔

ٹیکساس میں کچھ جائیدادیں قرض دہندگان کی ضبطی سے مستثنیٰ ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ جائیداد کو قرض کی ادائیگی کے طور پر نہیں لے سکتا۔ لیکن جس قرض دہندہ سے آپ نے جائیداد خریدنے کے لیے قرض لیا ہے، وہ جائیداد لے سکتا ہے۔

ٹیکساس میں، وہ جائیداد جو قرض دہندگان نہیں لے سکتے، ان میں شامل ہیں:

• وہ گھر اور زمین جہاں آپ رہتے ہیں (جسے ہوم اسٹیڈ کہا جاتا ہے) (سوائے اس کے کہ اگر آپ نے رہن کی قسطیں ادا نہیں کی ہیں تو آپ کی رہن کمپنی حق ملکیت کی ضبطی کے ذریعے گھر لے سکتی ہے، اور اگر آپ نے پراپرٹی ٹیکسز ادا نہیں کیے تو وہ کاؤنٹی جائیداد حق ملکیت کی ضبطی کے ذریعے لے سکتی ہے۔) ٹیکساس پراپرٹی کوڈ 41.001۔
• ایک یا زیادہ قبرستان پلاٹس Texas Property Code 41.001۔
• ذاتی جائیداد جس کی قیمت خاندان کے لیے 60,000$ سے کم یا ایک بالغ کے لیے 30,000$ سے کم ہو۔ یہ رقم کسی بھی رہن، سکیورٹی مفادات یا دیگر چارجز کی رقم سے مستثنیٰ ہے جو جائیداد پر بوجھ ڈالتی ہیں۔ یہ رقم مجموعی طور پر ہوتی ہے، یعنی جائیداد مجموعی طور پر کتنی قیمت پر فروخت ہوگی۔ اس میں شامل ہیں، لیکن ان تک محدود نہیں:
  • گھریلو فرنیچر، بشمول خاندانی ورثے
  • خوراک اور گھریلو سامان
  • کھیتی باڑی یا مویشی پالنے کے لیے گاڑیاں اور اوزار
  • اوزار، آلات، کتابیں، اور گاڑیاں جو آپ کے کاروبار یا پیشے میں استعمال ہوتی ہیں
  • لباس
  • زیورات (زیادہ سے زیادہ 7,500$ ایک بالغ کے لیے یا 15,000$ خاندان کے لیے)
  • دو آتشیں اسلحے
  • ایتھلیٹک اور کھیلوں کا سامان، بشمول سائیکلیں
  • ایک موٹر گاڑی (2، 3 یا 4 پہیوں والی) ہر خاندان کے فرد یا ایک بالغ فرد کے لیے، جس کے پاس ڈرائیونگ لائسنس ہے یا نہیں ہے لیکن جو غیر لائسنس یافتہ شخص کے فائدے کے لیے گاڑی چلانے کے لیے کسی اور پر انحصار کرتا ہے۔
  • گھر کے پالتو جانور Texas Property Code 42.002

سوشل سکیورٹی کے فوائد صارفین کے قرضوں کے لیے قرض وصول کرنے والے نہیں لے سکتے۔ دیکھیں 42 U.S.C.S. 407۔

یہ ایک اچھا خیال ہے کہ آپ ایک ایسا بینک اکاؤنٹ بنائیں جس میں صرف وہ فوائد شامل ہوں جو آپ کو سوشل سکیورٹی سے ملتے ہیں تاکہ مستقبل کے مسائل سے بچا جا سکے۔

دیوالیہ پن ابیوز پریونشن اینڈ کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ آف 2005 (BAPCPA) نے ریاستہائے متحدہ کے دیوالیہ پن کوڈ میں نمایاں تبدیلیاں کیں۔ ان تبدیلیوں میں شامل ہیں، لیکن یہ محدود نہیں:

طریقہ کار۔ چیپٹر 7 یا چیپٹر 13 دیوالیہ پن کا مقدمہ دائر کرنے سے پہلے، آپ کو منظور شدہ کریڈٹ مشاورت بریفنگ حاصل کرنا ضروری ہے۔ کسی بھی قرض کی ادائیگی سے پہلے، آپ کو پیسے کے انتظام کی کلاسز میں شرکت کرنی ہوگی۔

چیپٹر 7 دیوالیہ پن بمقابلہ باب 13 دیوالیہ پن.

اب چیپٹر 7 دیوالیہ پن حاصل کرنا مشکل ہوگیا ہے۔

• باب 7 دیوالیہ پن (لیکویڈیشن)۔ آپ کے اثاثے ختم کر دیے جاتے ہیں (مستثنیٰ اثاثوں کو منہا کر کے)، اور ان کی قیمت آپ کے قرض دہندگان کو دی جاتی ہے تاکہ وہ آپ کے قرضے ادا کر سکیں۔ عام طور پر، وہ قرضے جو اس طریقے سے ادا نہیں کیے جا سکتے، منسوخ کر دیے جاتے ہیں۔ یہی وہ چیز ہے جسے زیادہ تر لوگ روایتی دیوالیہ پن سمجھتے ہیں۔
  
  چیپٹر 7 دیوالیہ پن کے لیے اہل ہونے کے لیے، آپ کو مینز ٹیسٹ سے گزرنا ہوگا۔ چیپٹر 7 دیوالیہ پن اور ذرائع کے ٹیسٹ کے بارے میں مزید معلومات کے لیے چیپٹر 7 - دیوالیہ پن کی بنیادی باتیں پڑھیں۔
• چیپٹر 13 دیوالیہ پن (اجرت کمانے والے کی ادائیگی کا منصوبہ)۔ اس کے برعکس، چیپٹر 13 دیوالیہ پن کے تحت آپ کو تین سے پانچ سال کی ادائیگی کے منصوبے پر رکھا جاتا ہے تاکہ آپ اپنے تمام یا جزوی قرضے ادا کر سکیں۔ اس قسم کے دیوالیہ پن کے تحت، آپ تمام ادائیگیوں کی تکمیل کے بعد منصوبے کے تحت فراہم کردہ یا مسترد شدہ قرضوں کو فوج سے فراغت کر سکتے ہیں، محدود استثناؤں کے ساتھ۔