تنخواہ کی جبری کٹوتی میں قرض کی وصولی

تنخواہ کی جبری کٹوتی ایک ایسا عمل ہے جسے قرض دہندگان آپ کے واجب الادا قرضوں کی ادائیگی کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ عام طور پر، قرض دہندہ کو مقروض کے خلاف مقدمہ دائر کرنا ہوتا ہے اور اس میں کامیابی حاصل کرنی ہوتی ہے۔ فیصلہ جیتنے کے بعد، قرض دہندہ ایک الگ عدالت میں مقدمہ دائر کرے گا ایک تیسرے فریق کے خلاف (جسے "گارنشی" بھی کہا جاتا ہے) جس کے پاس آپ کا پیسہ ہے اور عدالت سے تنخواہ کی جبری کٹوتی کا حکم جاری کرنے کی درخواست کرے گا۔ زیادہ تر اوقات میں، گارنشی آپ کا بینک یا کبھی کبھار آپ کا آجر ہوتا ہے۔ تنخواہ کی جبری کٹوتی کا حکم گارنشی کو بھیجا جاتا ہے تاکہ انہیں فیصلے کے بارے میں آگاہ کیا جا سکے اور آپ کے فنڈز منجمد کرنے کو کہا جائے تاکہ فیصلہ ادا کیا جا سکے۔

نہیں۔ عام طور پر، قرض دہندگان مقروض کو کوئی پیشگی اطلاع نہیں دیتے کہ وہ تنخواہ کی جبری کٹوتی چاہتے ہیں۔ قرض دہندہ کو تنخواہ کی جبری کٹوتی کے بارے میں نوٹس مقروض کو "جتنا جلدی ممکن ہو" بھیجنا ہوتا ہے جب کہ حکم نامہ وصول کنندہ کو دیا جا چکا ہو۔

بینک عام طور پر اکاؤنٹ کو فوراً منجمد کر دیتے ہیں، اس سے پہلے کہ نوٹس دیا جائے، اس لیے بہت سے لوگ جب اپنے پیسے استعمال کرنے کی کوشش کرتے ہیں تو انہیں پتہ چلتا ہے کہ ان کا اکاؤنٹ منجمد ہو چکا ہے۔ وہ یہ اس لیے کرتے ہیں تاکہ لوگ اپنا پیسہ منتقل کرنے یا تنخواہ کی جبری کٹوتی سے بچنے کی کوشش نہ کریں، لیکن یہ اکثر ان مقروضین کے لیے مسائل پیدا کرتا ہے جنہیں غیر متوقع طور پر ان کے پیسے تک رسائی نہیں ہوتی۔

قرض دہندگان عام طور پر آپ کے بینک اکاؤنٹس کو ضبط کرنے کی کوشش کرتے ہیں۔ اگرچہ زیادہ تر قرضوں کے لیے تنخواہ ضبط نہیں کی جا سکتی، لیکن جب آپ اپنی تنخواہ بینک اکاؤنٹ میں جمع کرواتے ہیں تو اسے ضبط کیا جا سکتا ہے۔

اگر آپ کے سوشل سکیورٹی فوائد یا دیگر محفوظ فوائد براہ راست آپ کے بینک اکاؤنٹ میں جمع ہو جاتے ہیں، تو بینک کو دو ماہ کے فوائد کی حفاظت کرنی ہوگی اور آپ کو اس رقم تک رسائی دینی ہوگی، چاہے آپ کے اکاؤنٹ میں دیگر رقم منجمد ہی کیوں نہ ہو۔

آپ کی تنخواہ ضبط نہیں کی جا سکتی تاکہ آپ کے آجر سے صارفین کے قرضوں یا دیگر قسم کے قرض کے فیصلے ادا کیے جا سکیں۔ دیکھیں Texas Property Code, Chapter 42۔ ٹیکساس کے قانون کے تحت، آپ کی تنخواہ (یا "موجودہ اجرتیں") صرف بچوں کی مالی امداد، شریک حیات کی معاونت، الیمنی، اور کچھ وفاقی قرضوں (جیسے انکم ٹیکس قرض، دیگر IRS قرضے، یا وفاقی حمایت یافتہ طالب علم قرضہ) کی ادائیگی کے لیے ضبط کی جا سکتی ہے۔

جب آپ اپنی تنخواہ اپنے بینک اکاؤنٹ میں جمع کرواتے ہیں، تو اسے موجودہ اجرتیں نہیں سمجھا جاتا اور آپ کے بینک سے ضبط کیا جا سکتا ہے۔

ٹیکساس اور وفاقی قوانین دونوں نے حدود مقرر کی ہیں، جنہیں "استثنیٰ" کہا جاتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ کچھ قسم کی جائیداد کو تنخواہ کی جبری کٹوتی کے ذریعے نہیں لیا جا سکتا۔ مستثنیٰ جائیداد میں شامل چیزیں یہ ہیں:

• اجرتیں (سوائے بچوں کی مالی امداد، شریک حیات کی کفالت، نفقہ، اور وفاقی قرضے کے)
• سوشل سکیورٹی ایڈمنسٹریشن کے فوائد، جن میں سوشل سکیورٹی ریٹائرمنٹ، SSI، اور SSDI شامل ہیں
• ویٹرنز ایڈمنسٹریشن کے فوائد
• ریلوے ریٹائرمنٹ بورڈ کے فوائد
• آفس آف پرسنل مینجمنٹ ریٹائرمنٹ بینیفٹس
• FEMA آفات کے فوائد
• ورکرز کمپنسیشن کے فوائد
• بیروزگاری فوائد
• بچوں کی مالی امداد، نفقہ، اور شریک حیات کی مالی معاونت
• پنشن، ریٹائرمنٹ فوائد، اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس جیسے 401(k) اور IRA اکاؤنٹس
• ضرورت مند خاندانوں کے لیے عارضی امداد ("TANF") فنڈز
• ہوم اسٹیڈ کی فروخت سے حاصل ہونے والی آمدنی (فروخت کے بعد 6 ماہ تک)

دیگر ذاتی جائیداد کو ایک فرد کے لیے $50,000 (یا خاندان کے لیے $100,000) تک محفوظ کیا جا سکتا ہے، جن میں درج ذیل اشیاء شامل ہیں:

• ذاتی خدمات کے لیے غیر ادا شدہ کمیشن (ایک فرد کے لیے $12,500 یا خاندان کے لیے $25,000 تک)

ان استثنیات کی مکمل فہرست اور مزید معلومات Property That Can Be Protected from Judgment Creditors میں مل سکتی ہیں۔

اگر آپ کے اکاؤنٹ میں رقم فیصلے کی رقم سے کم ہے تو آپ اکاؤنٹ میں موجود کسی بھی رقم کو استعمال نہیں کر سکیں گے۔ لہٰذا اگر آپ نے چیک لکھے ہیں یا اس اکاؤنٹ سے دیگر بل ادا کیے گئے ہیں، تو آپ ان رقم کو ان کی ادائیگی کے لیے استعمال نہیں کر سکیں گے اور ناکافی رقم کی وجہ سے آپ کے بینک کی طرف سے جرمانہ ہو سکتا ہے۔

بینک کو قرض کے فیصلے کی رقم منجمد کرنی ہوتی ہے، اور اکثر یہ اتنی رقم منجمد کر دیتا ہے کہ سود اور دیگر فیسوں کو پورا کیا جا سکے۔ لہٰذا اگر آپ کے اکاؤنٹ میں اتنی رقم ہے کہ وہ اسے پورا کر سکے، تو آپ کو اضافی فنڈز تک رسائی حاصل ہوگی۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے اکاؤنٹ میں $1,500 ہیں اور آپ کو کل $1,700 واجب الادا ہیں، تو آپ اکاؤنٹ میں کچھ بھی حاصل نہیں کر سکیں گے۔ لیکن اگر آپ کے اکاؤنٹ میں $3,000 ہیں اور آپ $1,700 کے مقروض ہیں، تو آپ اضافی $1,300 تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔

فیصلہ 10 سال کے لیے مؤثر ہوتا ہے اور اس دوران کسی بھی وقت نافذ کیا جا سکتا ہے۔ یہ غیر معمولی بات نہیں کہ قرض دہندہ تقریباً دس سال پرانے فیصلے کو نافذ کرنے کی کوشش کرے۔ فیصلے کی تجدید کے بھی طریقے ہیں تاکہ اسے دس سال سے زیادہ عرصے تک نافذ کیا جا سکے۔ یہ یاد رکھنا ضروری ہے کہ فیصلہ سود جمع کرتا رہے گا۔

تنخواہ کی جبری کٹوتی کا عمل کئی مہینوں تک جاری رہ سکتا ہے۔ چونکہ یہ ایک الگ مقدمہ ہے، بینک کو عدالت میں جواب دینا ہوتا ہے تاکہ یہ تصدیق کی جا سکے کہ اکاؤنٹس مقروض کے ہیں۔ پھر بینک کو اکاؤنٹ میں موجود جو بھی غیر مستثنیٰ رقم ہے، اسے واپس کرنا ہوتا ہے۔ یہ عمل کچھ وقت لیتا ہے۔

اگر اس دوران آپ کے اکاؤنٹ میں براہ راست رقم جمع کی جائے گی، تو جمع ہونے پر وہ رقم بھی منجمد ہو سکتی ہے، اس لیے اس رقم کی حفاظت کے لیے اقدامات کرنا ضروری ہے۔

آپ کو تنخواہ کی جبری کٹوتی کے عمل کا جواب دینے کی ضرورت نہیں کیونکہ آپ تنخواہ کی جبری کٹوتی کے مقدمے کا فریق نہیں ہیں۔ لیکن آپ جواب دے سکتے ہیں اور تنخواہ کی جبری کٹوتی کو چیلنج کر سکتے ہیں۔

زیادہ تر مقروضین اچانک اپنی رقم تک رسائی کے نقصان کا متحمل نہیں ہو سکتے، اس لیے بہتر ہوگا کہ آپ جواب دیں اگر:

• جس اکاؤنٹ کو ضبط کیا گیا ہے، اس میں مستثنیٰ رقم موجود ہے۔
• آپ پر قرض یا قرض دہندہ کی دعوی کردہ رقم واجب الادا نہیں ہے، یا
• آپ کو بنیادی قرض کے مقدمے کا نوٹس نہیں ملا۔

لیکن، کبھی کبھار، جواب نہ دینا ٹھیک ہو سکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ واقعی قرض کے مقروض ہیں، کوئی بھی جائیداد مستثنیٰ نہیں تھی، اور آپ کو بنیادی اخراجات کے لیے لی گئی رقم کی ضرورت نہیں ہے۔

تنخواہ کی جبری کٹوتی کے حکم کا جواب دینا اور چیلنج کرنے کے کئی طریقے ہیں۔

تنخواہ کی جبری کٹوتی کے حکم کا جواب دینا اور چیلنج کرنے کے کئی طریقے ہیں۔

• اگر آپ کی مستثنیٰ رقم یا جائیداد لے لی گئی ہے، تو آپ کو عدالت میں محفوظ جائیداد کا دعویٰ فارم جمع کروانا چاہیے۔ آپ کو قرض دہندہ کی طرف سے اس فارم کی ایک کاپی آپ کے اکاؤنٹ ضبط ہونے کے فوراً بعد مل جانی چاہیے تھی۔ یہ عدالت اور قرض دہندہ کو مطلع کرے گا کہ یہ جائیداد مستثنیٰ ہے اور اسے ضبط نہیں کیا جانا چاہیے۔ آپ کو یہ دستاویز مکمل کرنی چاہیے اور اسے جلد از جلد عدالت میں پیش کرنا چاہیے۔ محفوظ جائیداد کے دعوے فارم اور اسے بھرنے کے طریقہ کار کے بارے میں مزید معلومات کے لیے محفوظ جائیداد کی رہنما کتاب پڑھیں۔
• آپ تنخواہ کی جبری کٹوتی کے حکم کو ختم یا تبدیل کرنے کی درخواست بھی دائر کر سکتے ہیں۔ اس موشن میں، آپ کو رٹ آف تنخواہ کی جبری کٹوتی میں شامل ہر حقیقت کو تسلیم یا رد کرنا ہوگا اور رٹ کو تحلیل یا ترمیم کرنے کی وجوہات درج کرنی ہوں گی۔ یہ اس صورت میں استعمال کیا جا سکتا ہے اگر آپ پر قرض واجب الادا نہ ہو، رقم آپ کے واجب الادا رقم سے مختلف ہو، آپ کو مقدمہ کا نوٹس نہ دیا گیا جس سے فیصلہ جاری ہوا، یا رٹ آف تنخواہ کی جبری کٹوتی میں شامل حقائق میں دیگر مسائل ہوں۔
• ایک اور آپشن یہ ہے کہ آپ "ریپلیوی بانڈ" فائل کریں، جس کا مطلب ہے کہ اگر آپ عدالت کو رقم یا کوئی اور سکیورٹی دیں جو ضبط شدہ رقم یا جائیداد کے برابر ہو تو آپ اپنی جائیداد واپس حاصل کر سکتے ہیں۔ یہ حاصل کرنا بہت مشکل ہے اور شاذ و نادر ہی استعمال ہوتا ہے۔
  • اگر آپ تحلیل کی درخواست یا ریپلیوی بانڈ پر غور کر رہے ہیں، تو آپ کو اس عمل میں مدد کے لیے وکیل سے رابطہ کرنا چاہیے۔ ہمارے قانونی مدد کی ڈائریکٹری کا استعمال کریں تاکہ آپ اپنے علاقے میں وکیل ریفرل سروس، قانونی امداد کی تنظیم، یا سیلف ہیلپ سینٹر تلاش کر سکیں۔

جی ہاں، اگر آپ کے پاس غیر محفوظ آمدنی یا جائیداد ہے تو آپ قرض دہندہ کے ساتھ ادائیگی کے منصوبے پر بات چیت کر سکتے ہیں یا قرض کی تصفیہ کم رقم پر کر سکتے ہیں، چاہے وہ پہلے ہی تنخواہ کی جبری کٹوتی کے لیے درخواست دے چکے ہوں۔ کسی بھی ایسے معاہدے کو تحریری شکل میں حاصل کرنا ضروری ہے۔

اگر قرض دہندہ ادائیگی کا منصوبہ پیش کرتا ہے، تو یہ یقینی بنائیں کہ آپ شرائط کو سمجھتے ہیں اور آپ کو مزید کتنی رقم ادا کرنی ہوگی، جس میں سود بھی شامل ہے۔

اگر تمام ضبط شدہ آمدنی اور جائیداد مستثنیٰ ہے، تو آپ "judgment ثبوت" ہو سکتے ہیں۔ مزید پڑھیں کہ فیصلے سے ثبوت ہونے کا کیا مطلب ہے۔ اگر ایسا ہے تو قرض دہندگان سے مذاکرات کرنا آپ کے لیے فائدہ مند نہیں ہو سکتا۔