ڈیزاسٹر مینوئل: سیکشن 8 - صارفین کے تحفظ کے مسائل

وفاقی صارفین اور آفات کے قوانین، رہنمائی، ضوابط اور پالیسیاں 2025 میں تیزی سے بدل رہی ہیں۔ سرکاری حکومتی ذرائع سے ملنے والی کسی بھی معلومات کو دوبارہ چیک کریں، یہ ذہن میں رکھتے ہوئے کہ وہ ذرائع خود تیزی سے بدل سکتے ہیں۔ اپنے حقوق کے بارے میں تازہ ترین معلومات کے لیے کسی وکیل سے بات کریں۔

آفات دھوکہ دہی پر مبنی تجارت اور فراڈ پر مبنی صارفین کے طریقوں کے لیے سازگار ماحول فراہم کرتی ہیں۔ کسی واقعے کے بعد، غیر یقینی اور فوری صورتحال لوگوں کو دھوکہ دہی کے شدید خطرے میں ڈال دیتی ہے۔ آفت سے بچ جانے والے افراد جیسے بزرگ، معذوریاں رکھنے والے افراد، یا محدود انگریزی مہارت رکھنے والے افراد خاص طور پر فراڈ اور برے کرداروں کے خطرے میں ہوتے ہیں۔ اس کے علاوہ، آفت کا مالی دباؤ مالی عدم استحکام کو بڑھا سکتا ہے اور وصولی کا باعث بن سکتا ہے، جس سے صارفین کو قانونی مدد کی مزید ضرورت پیدا ہو جاتی ہے۔ صارفین کی تعلیم اور معلومات ظلم کا شکار ہونے سے بچنے میں مدد دے سکتی ہیں۔

اہم نوٹ: اس سیکشن میں شامل معلومات رضاکار وکلاء کی مدد کے لیے تیار کی گئی ہیں تاکہ وہ صارفین کی دھوکہ دہی کے متاثرین یا ٹیکساس میں مقروض/قرض دہندہ کے مسائل کا شکار افراد کو ابتدائی رہنمائی فراہم کر سکیں۔

آفت سے متاثرہ شخص کی صورتحال کے مطابق ، انتظامی شکایات کنزیومر فنانس پروٹیکشن بیورو، فیڈرل ٹریڈ کمیشن، ڈیپارٹمنٹ آف موٹر وہیکلز، یا ٹیکساس آفس آف کنزیومر کریڈٹ کمشنر جیسے اداروں میں دائر کی جا سکتی ہیں۔ انشورنس کمپنیوں یا ایڈجسٹرز، بشمول پبلک ایڈجسٹرز، کے مسائل کے لیے، ٹیکساس ڈیپارٹمنٹ آف انشورنس شکایات قبول کرتا ہے۔ اس کے علاوہ، Texas وکیل جنرل کے پاس سول شکایت کا عمل اور آفات کے فراڈ کے بارے میں معلومات بھی موجود ہیں۔

• دھوکہ دہی والے تجارتی طریقے / گھر گھر فروخت
• قرض کی وصولی / کریڈٹ رپورٹ کرنا
• قیمتوں میں اضافہ
• آفت کے دوران مخصوص اشیاء
• ہوم ایکویٹی دھوکہ دہی
• گھر کی تزئین و آرائش اور/یا مرمت / پھپھوندی کی صفائی کا فراڈ (عمومی سوالات دیکھیں)
• شناخت کی چوری

A. ٹیکساس ڈیسیپٹیو ٹریڈ پریکٹسز ایکٹ

ٹیکساس میں، ٹیکساس بزنس اینڈ کامرس کوڈ کا باب 601 ہوم سولیسیٹیشن انڈسٹری کو منظم کرتا ہے اور اس صارف کے لین دین پر لاگو ہوتا ہے جس میں (1) تاجر ذاتی طور پر کسی صارف کو فروخت کی درخواست کرتا ہے جو تاجر کی جگہ کے علاوہ کسی اور جگہ پر ہو یا (2) صارف تاجر کے کاروبار کی جگہ کے علاوہ کسی اور جگہ پر خریداری کرنے پر رضامند یا پیشکش کرتا ہے۔ ٹیکساس کا قانون معاہدوں میں مخصوص زبان اور منسوخی کے نوٹس کی دو نقول شامل کرنے کا تقاضا کرتا ہے، جن میں خریدار کی منسوخی کی آخری تاریخ اور منسوخی کے لیے مناسب پتہ شامل کیا گیا ہو۔ خریدار کو یہ حق حاصل ہے کہ وہ معاہدے پر دستخط کرنے کے دن کے بعد تیسرے کاروباری دن کی آدھی رات تک گھر کی درخواست کا معاہدہ منسوخ کر سکتا ہے۔

اگر فروخت کنندہ خریدار کو معاہدے کو منسوخ کرنے کے حق کے نوٹس کی دو کاپیاں دینے میں ناکام رہتا ہے تو معاہدہ کالعدم ہو جاتا ہے۔ ریاستی دروازے سے دروازے تک فروخت کا قانون بعض لین دین پر لاگو نہیں ہوتا، جن میں ٹیکساس ڈیپارٹمنٹ آف انشورنس کے زیر انتظام انشورنس فروخت، غیر منقولہ جائیداد کی فروخت جب (1) خریدار کی نمائندگی لائسنس یافتہ وکیل کر رہا ہو، (2) لین دین لائسنس یافتہ رئیل اسٹیٹ بروکر کے ذریعے طے پایا جائے، یا

(3) یہ لین دین صارف کی رہائش کے علاوہ کسی اور جگہ پر اس شخص کے ذریعے طے پایا جاتا ہے جو جائیداد کا مالک ہے۔

گھر گھر فروخت کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم وکیل جنرل کی ویب سائٹ ملاحظہ کریں۔

ج۔ ایف ٹی سی کولنگ آف رول۔

ٹیکساس کے ریاستی قانون کے علاوہ، فیڈرل ٹریڈ کمیشن ہوم سولیسیٹیشن سیلز سے متعلق وفاقی تقاضوں کو نافذ کرتا ہے، جو گھروں یا مخصوص مقامات پر کی گئی فروخت کے لیے کولنگ آف پیریڈ سے متعلق رول کے تحت نافذ کرتا ہے، 16 C.F.R. حصہ 429 (کولنگ آف رول)۔ کولنگ آف رول خریدار کے گھر، کام کی جگہ یا ڈورمیٹری یا بیچنے والے کی عارضی یا قلیل مدتی بنیادوں پر کرائے پر دی گئی سہولیات جیسے ہوٹل یا موٹل کے کمرے، کنونشن سینٹرز، میلہ گراؤنڈز اور ریستورانوں میں فروخت پر لاگو ہوتا ہے۔ کولنگ آف رول اس وقت بھی لاگو ہوتا ہے جب سیلز پرسن کو گھر میں پریزنٹیشن دینے کی دعوت دی جاتی ہے۔ کولنگ-آف رول کے تحت، سیلز پرسن کو فروخت کے وقت صارف کو منسوخی کے حقوق کے بارے میں بتانا ضروری ہے۔ سیلز پرسن کو صارف کو منسوخی فارم کی دو کاپیاں (ایک رکھنے کے لیے اور ایک بھیجنے کے لیے ) اور معاہدے یا رسید کی ایک کاپی بھی دینی ہوتی ہے۔ معاہدہ یا رسید کی تاریخ ہونی چاہیے، بیچنے والے کا نام اور پتہ دکھانا چاہیے، اور منسوخی کے حق کی وضاحت کرنی چاہیے۔ معاہدہ یا رسید اسی زبان میں ہونا چاہیے جو سیلز پریزنٹیشن میں استعمال ہوئی۔ کولنگ-آف رول ان فروخت کو شامل نہیں کرتا جو فروخت کنندہ سے ذاتی جائیداد کی مرمت یا دیکھ بھال کی درخواست کے حصے کے طور پر کی جاتی ہیں (مرمت یا دیکھ بھال کی درخواست سے آگے کی گئی خریداریاں شامل ہیں) اور جائیداد کی فروخت کے لیے۔

کولنگ آف رول کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم فیڈرل Trade Commission ملاحظہ کریں۔

ج۔ مقروض/قرض دہندہ

آفات اکثر مالی بحران کا باعث بن سکتی ہیں کیونکہ بچ جانے والے اپنے بل ادا کرنے میں پیچھے رہ جاتے ہیں۔ ادائیگیاں مس یا تاخیر سے ان کی کریڈٹ ریٹنگ کو نقصان پہنچا سکتی ہیں۔

اگرچہ بڑھتے ہوئے اخراجات اور کم اثاثوں کا جائزہ لینا بہت دباؤ والا ہو سکتا ہے، لیکن آفات سے بچ جانے والوں کو اپنی مالی صورتحال سے بچنا نہیں چاہیے۔ آفات سے بچ جانے والوں کے ساتھ کام کرنے والے وکلاء کو درج ذیل باتوں سے آگاہ ہونا چاہیے:

1. بہت سے لوگ قرض کی ادائیگی اور اچھے کریڈٹ اسکور پر فخر محسوس کرتے ہیں۔ اگرچہ آفت ناگزیر تھی اور زندہ بچ جانے والا قصوروار نہیں ہے، وہ شرمندگی اور اپنی صورتحال کا سامنا کرنے سے ہچکچاہٹ محسوس کرے گا۔
2. قرضوں پر بہتر سود کے لیے اچھا کریڈٹ ضروری ہے۔ لوگوں کو ریٹائرمنٹ کی طرف نہیں جانا چاہیے یا کم از کم ادائیگیوں کے لیے گھر کی ایکویٹی یا ذاتی قرضے نہیں لینے چاہئیں تاکہ اپنی کریڈٹ برقرار رکھ سکیں؛ کریڈٹ کم ہو جاتا ہے، لیکن واپس آ جاتا ہے۔ کریڈٹ اسکورز زیادہ تر حالیہ 36 ماہ کی معلومات سے متاثر ہوتے ہیں، حالانکہ پچھلی معلومات کریڈٹ رپورٹ میں رہتی ہیں۔
3. کچھ قرضے دوسروں سے پہلے ادا کیے جانے چاہئیں۔ اگرچہ یہ بظاہر واضح لگتا ہے، لیکن دباؤ میں مبتلا لوگ اکثر ایسا نہیں کرتے۔ رہائش، چاہے کرایہ ہو یا مورگیج، سب سے پہلے ادا کی جانی چاہیے۔ گاڑی کی قسطیں بھی ادا کرنی ہوتی ہیں، اگرچہ انشورنس اس سے بھی زیادہ ضروری ہوسکتی ہے۔ اگرچہ ہمیشہ ایسا نہیں ہوتا، کار لونز اور مورگیج دونوں میں اکثر کچھ لچک ہوتی ہے اگر صارف فعال ہو کر قرض دینے والے کو کال کریں۔ کوئی بھی غیر محفوظ قرضے، جیسے کریڈٹ کارڈز، ذاتی قرضے، اور پے ڈے لونز، آخر میں ادا کیے جانے چاہئیں جب صارف کے پاس فنڈز کم ہوں۔

کچھ قرض دہندگان مخصوص مدت کے لیے ادائیگیوں کو کم کرنے، دوبارہ شیڈول کرنے، یا حتیٰ کہ مؤخر کرنے پر راضی ہو سکتے ہیں۔ جب صارف ادائیگی نہیں کر سکتا تو اسے اپنے قرض دینے والے سے رابطہ کرنا چاہیے۔ تاہم، قرض دینے والا آفت سے متاثرہ شخص کو "کلیکشنز" کے ذریعے دھمکی دے سکتا ہے تاکہ مالی طور پر غیر دانشمندانہ ادائیگیوں پر اثر انداز ہو سکے۔ ایسی صورت میں، کوئی بھی وکیل جو قانونی مشورہ دے رہا ہو، اسے چاہیے کہ وہ آفت سے متاثرہ شخص کے "خراب کریڈٹ" اور ادائیگیوں میں کمی کے خوف کو بڑھاوا نہ دے۔ اگرچہ کریڈٹ کی قدر ہوتی ہے، بعض اوقات ادائیگیوں میں کمی ناگزیر ہوتی ہے؛ کریڈٹ کو فوری ضروریات اور عام فہم سے زیادہ اہمیت نہیں دینی چاہیے۔

حق ملکیت کی ضبطی ریسکیو اور قرض سے نجات کی کمپنیاں، جنہیں اکثر "قرض کی ادائیگی کے منصوبے" کہا جاتا ہے، کو احتیاط سے تحقیق کرنی چاہیے اور بہتر ہے کہ ان سے بچنا چاہیے۔آفات سے بچ جانے والے، جو اکثر دیوالیہ پن سے بچنے اور قرضے ادا کرنے کے لیے پرعزم ہوتے ہیں، اپنی محدود لیکویڈیٹی ان کمپنیوں کو دینے کی ترغیب دے سکتے ہیں، نہ کہ اپنے اصل قرض دہندگان کو۔ اگرچہ ٹیکساس اور وفاقی قانون ان کمپنیوں پر شرائط عائد کرتے ہیں، لیکن دیوالیہ پن کی درخواست دینا یا قرضے خود ادا کرنا اکثر صارف کے لیے ان کمپنیوں اور ان کی زیادہ فیس سے نمٹنے سے زیادہ فائدہ مند ہوتا ہے۔ ٹیکساس وکیل جنرل کی ویب سائٹ پر قرض سے نجات دینے والی کمپنیوں کے بارے میں اضافی معلومات موجود ہیں۔

کریڈٹ رپورٹنگ وفاقی فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ، 15 U.S.C. § 1681 وغیرہ کے تحت آتی ہے، جو کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو صارف کی کریڈٹ رپورٹ کی مفت کاپی فراہم کرنے کا پابند کرتا ہے جب صارف کو منفی کارروائی کی اطلاع دی جاتی ہے تو تیس دن کے اندر درخواست پر۔ کریڈٹ رپورٹ کرنا ایجنسیوں پر صارفین کے تنازعات کی تحقیقات کرنے کی قانونی ذمہ داری بھی عائد ہوتی ہے۔ ٹیکساس میں کریڈٹ رپورٹ کرنا کو کنٹرول کرنے والا قانون ٹیکساس بزنس اینڈ کامرس کوڈ کے باب 20 میں موجود ہے۔

E. قرض کی وصولی کا تحفظ۔

ٹیکساس فیئر قرض کی وصولی پریکٹس ایکٹ (ٹیکساس فنانس کوڈ کا باب 392) افراد کو غیر منصفانہ قرض کی وصولی کے طریقوں سے تحفظ فراہم کرتا ہے، جیسے:

1. تشدد کی دھمکیاں یا دیگر مجرمانہ اعمال
2. گالی گلوچ کا استعمال
3. صارف پر دھوکہ دہی یا دیگر جرائم کا جھوٹا الزام لگانا
4. قرض کس کے پاس ہے اس کی شناخت نہ کرنا
5. جعلی نام یا شناخت کا استعمال
6. قرض کی رقم یا اس کی عدالتی حیثیت کو غلط طور پر پیش کرنا
7. چار سالہ مقدمہ دائر کرنے کی قانونی مہلت ختم ہونے والے قرض پر مقدمہ دائر کرنا

غیر منصفانہ قرض وصولی کے طریقوں کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم وکیل جنرل کی ویب سائٹ ملاحظہ کریں۔

اس کے علاوہ، اگر کلیکٹر اصل قرض دہندہ نہیں ہے، تو وفاقی قانون—Fair قرض کی وصولی Practices Act—بھی مقروض کے لیے تحفظات فراہم کرتا ہے۔ اس میں اس قرض کی وصولی پر جرمانہ بھی شامل ہے جو واجب الادا نہیں ہے۔

ایف۔ ٹیکساس میں فیصلوں کے بعد وصولیاں

عمومی طور پر، ٹیکساس میں بچوں کی مالی امداد اور ٹیکس کے علاوہ کوئی اجرت کی تنخواہ کی جبری کٹوتی نہیں ہے۔ ایک استثناء اس وقت پیدا ہوتا ہے جب صارف کی تنخواہ کسی دوسری ریاست سے آتی ہے جہاں تنخواہ کی جبری کٹوتی کی اجازت ہوتی ہے، بدقسمتی سے یہ ڈائریکٹ ڈپازٹ کے ساتھ زیادہ عام بات ہے۔ وفاقی حکومت ڈیفالٹ شدہ طلبہ قرضوں اور دیگر وفاقی قرضوں، بشمول وفاقی ٹیکس اور فوجی ہسپتالوں کے طبی بلوں کی اجرت بھی ضبط کر سکتی ہے۔

عمومی طور پر، ٹیکساس قرض دہندگان کے لیے اثاثے جمع کرنے کے لیے آسان جگہ نہیں ہے، خاص طور پر صارفین سے۔ مثال کے طور پر، ایک جمع کنندہ، فیصلے کے بعد بھی، صارف کی درج ذیل چیزیں نہیں لے سکتا:

1. ہوم اسٹیڈ - وہ گھر جہاں صارف ایک سال سے زیادہ رہ چکا ہے؛
2. گھر میں ڈرائیونگ کی عمر کے ہر فرد کے لیے ایک گاڑی؛
3. ذاتی اشیاء؛
4. پیشے کے اوزار۔

تاہم، بینک اکاؤنٹس غیر محفوظ ہوتے ہیں۔ ججمنٹ والے قرض دہندگان رٹ آف تنخواہ کی جبری کٹوتی یا ریسیورشپ کے ذریعے صارف کے بینک اکاؤنٹس سے تمام رقم لے سکتے ہیں۔ اسی وجہ سے، جس صارف کے خلاف فیصلہ ہے اسے بینک میں رقم رکھنے سے محتاط رہنا چاہیے اور وہ دیوالیہ پن یا فیصلہ اپنی شرائط پر طے کرنے پر غور کر سکتا ہے تاکہ اس کا بینک اکاؤنٹ صاف نہ ہو۔

حتیٰ کہ فیصلے کے باوجود، قرض دہندہ صارف کے بینک اکاؤنٹ کے فنڈز نہیں لے سکتا اگر رقم سوشل سکیورٹی، سوشل سکیورٹی معذوری، بچوں کی مالی امداد کی ادائیگیاں، بیروزگاری، اور کئی دیگر مستثنیٰ فنڈز سے ہو۔ اگر قرض دہندہ نے ایسے بینک اکاؤنٹ سے رقم لی ہے جو تنخواہ کی جبری کٹوتی کے لیے اہل نہیں ہونی چاہیے، جیسے بچے کی کفالت کی ادائیگیاں یا تیسرے فریق کی رقم جب کہ مقروض صرف اکاؤنٹ پر دستخط کنندہ ہو، تو مقروض عدالت میں فارم جمع کرا سکتا ہے اور قرض دہندہ اور بینک کو اس کی کاپی بھیج سکتا ہے جس میں بتائے کہ یہ رقم کیوں نہیں لی جانی چاہیے تھی۔ ٹیکساس سپریم کورٹ نے معیاری، محفوظ جائیداد دعویٰ فارم جاری کیے ہیں، جنہیں اس کی ویب سائٹ پر یہاں. اس پر جلد از جلد سماعت مقرر کی جانی چاہیے۔

اگرچہ بہت کم لوگ دیوالیہ پن فائل کرنا چاہتے ہیں، دیوالیہ پن سے فراغت کچھ صارفین کے لیے خاص طور پر آفت کے بعد بہترین حل ہو سکتا ہے۔ دیوالیہ پن بہت سے قرضے ختم کر سکتا ہے؛ وہ قرضے جو فیصلے تک پہنچ چکے ہیں، انہیں بھی معاف کیا جا سکتا ہے۔ بہت سے صارفین دیوالیہ پن کے وکیل مفت ابتدائی مشاورت فراہم کرتے ہیں جس میں صارف یہ فیصلہ کر سکتا ہے کہ آیا وہ دیوالیہ پن کے لیے اچھا امیدوار ہے یا نہیں۔ اس بارے میں مزید معلومات نیشنل ایسوسی ایشن آف کنزیومر دیوالیہ پن اٹارنیز۔ پر دستیاب ہیں۔

قرض وصولی اور کریڈٹ کی مرمت کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم فیڈرل ٹریڈ کمیشن کے کریڈٹ صفحے پر جائیں۔

جی۔ فیئر کریڈٹ بلنگ ایکٹ

وفاقی فیئر کریڈٹ بلنگ ایکٹ (FCBA) کے تحت، 15 U.S.C. § 1666 وغیرہ، اگر صارف نے کریڈٹ کارڈ سے خریداری کی ادائیگی کی اور خریداری کے بارے میں بلنگ تنازعہ پیدا ہو جائے (مثلاً شپنگ شدہ مال وہ نہیں تھا جو آرڈر کیا گیا تھا)، صارف کریڈٹ کارڈ کمپنی کو اطلاع دے سکتا ہے کہ وہ خریداری پر اعتراض کرنا چاہتا ہے۔ ایک نمونہ تنازعہ خط درج ذیل لنک پر دستیاب ہے، جس کا عنوان ہے "کیسے بلنگ کی غلطیوں پر تنازعہ." تنازعہ کا خط کریڈٹ کارڈ کمپنی کو اس پتے پر بھیجا جانا چاہیے جو "billing inquiries" کے لیے فراہم کیا گیا ہے، جو عام طور پر بلنگ اسٹیٹمنٹ میں بیان کیا جاتا ہے۔ اس کے علاوہ، خط کریڈٹ کارڈ کمپنی کو پہلے بل بھیجنے کے ساٹھ دن کے اندر تک وصول کرنا ضروری ہے ۔ متنازعہ رقم والے کریڈٹ کارڈ کمپنی کو تنازعہ کا خط ملنے کے تیس دن کے اندر تحریری طور پر تسلیم کرنا ہوگا، جب تک کہ مسئلہ حل نہ ہو چکا ہو۔ کریڈٹ کارڈ کمپنی کو صارف کی طرف سے تحریری نوٹس ملنے کے بعد دو بلنگ سائیکلز (لیکن نوے دن سے زیادہ نہیں) میں تنازعہ حل کرنا ہوگا۔ صارف متنازعہ رقم کی ادائیگی روک سکتا ہے جب تک تنازعہ حل نہ ہو جائے، لیکن صارف کو اب بھی بل کا وہ حصہ ادا کرنا ہوتا ہے جو متنازعہ نہ ہو۔

نوٹ: اشیاء اور خدمات کے معیار کے بارے میں تنازعات "بلنگ ایرر" نہیں ہیں، اس لیے تنازعہ کا طریقہ کار لاگو نہیں ہوتا۔ تاہم، اگر کوئی صارف کریڈٹ کارڈ سے غیر تسلی بخش اشیاء یا خدمات خریدتا ہے (یا بلنگ کی غلطی کی اطلاع بھیجنے کی ساٹھ دن کی مدت ختم ہو چکی ہے)، تو صارف کو ایکٹ کے تحت دیگر حقوق حاصل ہو سکتے ہیں۔

FCBA کے بارے میں مزید معلومات کے لیے فیڈرل ٹریڈ کمیشن ملاحظہ کریں۔

ایچ۔ پرائس گوجنگ

ٹیکساس بزنس اینڈ کامرس کوڈ کے سیکشن 17.46(b)(27) کے مطابق، آفت کا فائدہ اٹھا کر ایندھن، خوراک، دوا یا کوئی اور ضرورت بہت زیادہ یا زیادہ قیمت پر فروخت یا لیز پر لی جائے یا ان اشیاء کے لیے بہت زیادہ یا زیادہ قیمتیں طلب کی جائیں، تو یہ ایک دھوکہ دہی پر مبنی تجارتی عمل ہے۔ یہ قانون نجی طور پر، وکیل جنرل، یا ضلع اور کاؤنٹی کے وکلاء کے ذریعے نافذ کیا جا سکتا ہے۔

ٹیکساس کے وکیل جنرل نے مشورہ دیا ہے کہ جب گورنر نے ہنگامی صورتحال کا اعلان کیا ہو تو ضروریات کے لیے زیادہ قیمتیں وصول کرنا قیمتوں میں زیادہ بوجھ ڈالنا ہو سکتا ہے۔ ایسی ضروریات کی مثالوں میں ٹوائلٹ پیپر، سینیٹائزر، اور پرسنل پروٹیکٹو ایکوپمنٹ شامل ہیں۔ ٹیکساس کے وکیل جنرل اس طرح کی قیمتوں میں اضافے کی رپورٹ کرنے کی حوصلہ افزائی کرتے ہیں یہاں۔ قیمتوں میں اضافے کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم وکیل جنرل کی ویب سائٹ. ملاحظہ کریں۔

I. ہوم ایکویٹی دھوکہ دہی

ایک ایسے علاقے میں جہاں جسمانی آفت ہو، ہوم ایکویٹی دھوکہ دہی ایک ایسا طریقہ ہو سکتا ہے جس سے غیر قابل اعتماد ٹھیکیدار گھر مالکان سے کام کے لیے ادائیگی کروانے کی کوشش کرتے ہیں۔ اگرچہ ہوم ایکویٹی لون گھر کی مرمت کے لیے فنڈز حاصل کرنے کا ایک جائز اور عام طریقہ ہے، لیکن یہ رقم ایک ساتھ ادا نہیں کرنی چاہیے، خاص طور پر کام شروع ہونے سے پہلے۔ اس کے علاوہ، ہوم ایکویٹی لون کے ساتھ فراخدلانہ منسوخی کے حقوق بھی ہیں اور ان حقوق کا نوٹس نہ دینا فراڈ کے متاثرین کو حل فراہم کر سکتا ہے۔

دھوکہ بازوں کی ایک اور عام قانونی غلطی یہ ہے کہ وہ ایک یا زیادہ گھر مالکان کو قرض میں شامل نہیں کرتے۔ گھر کے ٹائٹل پر درج ہر شخص ہوم ایکویٹی لون پر ہونا ضروری ہے۔ اس میں ناکامی ایک ناپسندیدہ قرض دینے والے کی علامت ہو سکتی ہے، لیکن یہ متاثرہ شخص کو ایکویٹی کی دھوکہ دہی سے لڑنے میں مدد دینے کا بھی ذریعہ فراہم کر سکتی ہے۔

ہوم ایکویٹی دھوکہ دہی کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم وکیل جنرل کی ویب سائٹ ملاحظہ کریں۔

L. شناخت کی چوری

شناخت کی چوری کے جرم میں کسی دوسرے فرد کی شناخت حاصل کرنا، رکھنا یا استعمال کرنا شامل ہے—چاہے وہ زندہ ہو یا مردہ، اور اس کی عمر کچھ بھی ہو (شیر خوار بچہ، نابالغ، بالغ یا بزرگ)—تاکہ کسی کو نقصان پہنچایا یا دھوکہ دیا جا سکے۔ زیادہ تر اوقات جب کسی شخص کے کریڈٹ میں غلطیاں ہوتی ہیں، تو یا تو کریڈٹ رپورٹ کرنا ایجنسی یا کلیکٹر غلطی کا سبب بنتے ہیں، یا پھر کوئی خاندان کا فرد یا دوست ان کی شناخت استعمال کرتا ہے۔

آفت کے دوران، مالی مشکلات کا شکار خاندان کے افراد عارضی طور پر ایک ساتھ رہنے آ سکتے ہیں۔ شناخت کی چوری یا شناخت کے گڈمڈ ہونے کا باعث بن سکتا ہے۔ شناختی معلومات والے کاغذات کسی خراب شدہ گھر یا گاڑی میں چھوڑے جا سکتے ہیں؛ اس معلومات کے ساتھ کسی شخص کی شناخت چوری کی جا سکتی ہے۔ شناخت چوری کی ہو، ثبوت کا جرم ضروری نہیں کہ آپ کا نام صاف کرنے میں مدد حاصل کی جا سکے۔صارف کے لیے پولیس رپورٹ درج کروانا زیادہ تیز ہو سکتا ہے، جو ضدی قرض دہندہ کو شناختی چوری کے بارے میں مخلص ہونے پر قائل کر سکتی ہے۔ تاہم، جو لوگ آفات سے بچ جانے والوں کو مشورہ دے رہے ہیں انہیں یاد رکھنا چاہیے کہ کچھ افراد نے قانون نافذ کرنے والے اداروں کے ساتھ منفی تجربات کیے ہیں۔ پولیس رپورٹ لازمی نہیں ہوتی؛ عام فہم بتاتی ہے کہ یہ کسی چیز کا ثبوت نہیں ہے، بلکہ مقروض افسر کو مسئلے کے بارے میں بتا رہا ہوتا ہے، اور شاذ و نادر ہی کوئی تفتیش کی جاتی ہے۔ شناختی کارڈ چوری کے شکار کو یہ کہنا غلط ہے کہ آپ کو قانون نافذ کرنے والے اداروں سے رابطہ کرنا چاہیے—قرض ایک سول معاملہ ہے۔

اگر کسی فرد کو شک ہو کہ اس کی شناخت چوری ہو گئی ہے ، تو اسے درج ذیل اقدامات کرنے چاہئیں:

1۔ ان کمپنیوں، بینکوں یا کریڈٹ یونینز کے دھوکہ دہی ڈیپارٹمنٹس کو کال یا ای میل کریں جہاں اکاؤنٹس متاثر ہوئے ہوں۔ وضاحت کریں کہ کسی نے آپ کی شناخت چرا لی۔ اگرچہ اکاؤنٹ پر فریز کرنا مددگار ہو سکتا ہے، لیکن بہترین طریقہ یہ ہے کہ نئے اکاؤنٹس کھولیں۔ کال کرنے کے بعد، ہر قرض دہندہ کو مختصر خط بھیجنا بہترین طریقہ ہے، اور صارف کو ان خطوط کی ایک کاپی رکھنی چاہیے۔ یہ کاپی اسکین یا فون سے لی گئی تصویر ہو سکتی ہے، بشرطیکہ تصویر میں مکمل، قابلِ پڑھائی خط ہو۔ تصدیق شدہ ڈاک کے ذریعے نوٹس بھیجنا رسید فراہم کرتا ہے لیکن کچھ متاثرین کے لیے مہنگا پڑ سکتا ہے اور لازمی نہیں ہے۔

2۔ تینوں کریڈٹ رپورٹ کرنا ایجنسیوں (Equifax, Experian, TransUnion) سے رابطہ کریں اور درخواست کریں کہ ان کی کریڈٹ رپورٹ پر مفت دھوکہ دہی الرٹ لگایا جائے۔ افراد کو مفت کریڈٹ رپورٹ بھی طلب کرنی چاہیے۔ اس وقت، تمام "بگ تھری" رپورٹ کرنا ایجنسیاں صارفین کو ماہانہ مفت کریڈٹ رپورٹس فراہم کر رہی ہیں، اس لیے لوگوں کو ان رپورٹس کے لیے پیسے ادا نہیں کرنے چاہئیں۔ کریڈٹ اسکور کی ادائیگی بھی غیر ضروری ہے کیونکہ یہ نہیں بتاتا کہ کیا رپورٹ کیا گیا ہے۔

3۔ اپنے تمام ممکنہ متاثرہ اکاؤنٹس کے پاس ورڈز، پنز اور لاگ ان معلومات تبدیل کریں، بشمول ان کے ای میل اکاؤنٹس، اور وہ تمام اکاؤنٹس جو ایک ہی پاس ورڈ، پن، یا لاگ ان معلومات استعمال کرتے ہیں۔Venmo، Cash App، یا PayPal جیسی منی ٹرانسفر ایپس کو نہ بھولیں!

4۔ ان کے پولیس ڈیپارٹمنٹ سے رابطہ کریں، جرم کی رپورٹ کریں، اور پولیس رپورٹ حاصل کریں۔

5۔ فیڈرل ٹریڈ کمیشن کی ویب سائٹ پر جائیں، شناختی چوری کی رپورٹ کریں اور شناختی چوری کی بازیابی کا منصوبہ بنائیں۔

6۔ فیصلہ کریں کہ آیا وہ اپنی کریڈٹ رپورٹ پر سکیورٹی فریز لگانا چاہتے ہیں یا نہیں۔

7. ان کی کریڈٹ رپورٹ کا جائزہ لیں تاکہ کسی بھی غلطی کو درست کیا جا سکے اور ان کے نام پر کھولے گئے نئے اکاؤنٹس کی نشاندہی کی جا سکے، اور پھر کریڈٹ رپورٹ کرنا ایجنسیوں جیسے Experian، Equifax اور TransUnion کو ایک تنازعہ خط بھیجیں۔ کاروبار کو تنازعہ کے خط کے ساتھ CC کیا جا سکتا ہے، اور یہ اچھا ہے کہ ثبوت شامل کیا جائے اگر موجود ہو (جیسے کہ یوٹیلٹی کے بل جن کا پتہ غلط اکاؤنٹ سے مختلف ہو) اور واضح وضاحت۔ تنازعہ کے خط کے لیے کوئی مخصوص قانونی زبان ضروری یا حوصلہ افزائی نہیں کی جاتی، جو براہ راست متاثرہ فرد کی طرف سے آنا چاہیے۔

8۔ ان کے دیگر کریڈٹ کارڈ اور بینک اسٹیٹمنٹس کا جائزہ لیں اور غیر مجاز چارجز یا ڈیبٹس کو ہٹانے یا چیلنج کرنے کے لیے کارروائی کریں۔

9۔ اگر ٹیکس شامل ہوں تو IRS کی ویب سائٹ پر مخصوص رہنمائی موجود ہے۔

10. دیگر اقدامات پر غور کریں جو انہیں مخصوص مسائل سے نمٹنے کے لیے کرنے پڑ سکتے ہیں، جیسے کہ سوشل سکیورٹی نمبر کے غلط استعمال کی رپورٹ کرنا یا ان کا نام فوجداری الزامات سے صاف کرنا۔

ٹیکساس بزنس اینڈ کامرس کوڈ کے باب 521 کے تحت، شناخت کی چوری کا شکار شخص عدالت کا حکم نامہ حاصل کر سکتا ہے جس میں وہ خود کو متاثرہ قرار دے شناخت کی چوری کی۔ اگر کسی فرد کو اس قسم کا عدالت کا حکم نامہ دیا جائے، تو وہ اسے نجی کاروباروں اور حکومتی اداروں کو جمع کرا سکتا ہے تاکہ شناخت کی چوری کے نتیجے میں ہونے والی غلط یا جھوٹی معلومات والے ریکارڈز کو درست کرنے میں مدد مل سکے۔ تاہم، یاد رکھیں کہ یہ عام طور پر ضروری نہیں ہوتا اور شناخت کی چوری کی صورت میں پہلا قدم نہیں ہونا چاہیے۔

گھریلو شراکت داروں یا خاندان کے افراد کی جانب سے مالی زیادتی بھی دباؤ کے اوقات میں بڑھتی ہے، جیسے آفت کے بعد۔ ٹیکساس کا قانون اس معاملے میں ترقی پسند ہے، اور مالی استحصال کے شکار افراد جبری قرض کے ذمہ دار نہیں ہوتے، جو کہ ان کے نام پر زبردستی یا دباؤ کے تحت لیا گیا قرض ہے لیکن اس میں وہ قرضے بھی شامل ہو سکتے ہیں جو ان کے استحصال کرنے والے نے ان کے نام پر بغیر علم کے لیے ہوں۔دیکھیںجبری قرض ٹول کٹ: مالیاتی بدسلوکی کے متاثرین کے لیے شناختی چوری کا حل۔

شناخت کی چوری کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، وفاقی ویب سائٹ identitytheft.gov پر معلومات اور فارم موجود ہیں۔

K. COVID-19 اور پبلک ہیلتھ ایمرجنسی (PHE)

1. OVID-19 فراڈ: صارفین کو ممکنہ خطرات سے آگاہ رہنا چاہیے، چاہے PHE ختم ہو چکا ہو۔

• IRS فراڈ، جن میں مجرم IRS کے ملازم بن کر متاثرہ شخص سے مالی معلومات حاصل کرنے کی کوشش کرتے ہیں۔
• پپی فراڈ، جن میں مجرم غیر موجود پالتو جانوروں کے لیے متاثرین سے ادائیگی وصول کرتے ہیں
• گھر پر کام کرنے کے فراڈ، جن میں مجرم متاثرین سے مالی معلومات اور ادائیگی حاصل کرتے ہیں اور ایک غیر موجود گھر سے کام کرنے کی نوکری کا وعدہ کرتے ہیں۔

• گفٹ کارڈ فراڈ، جن میں مختلف کہانیاں خطرے میں مبتلا افراد کو سنائی جاتی ہیں تاکہ وہ گفٹ کارڈ خریدیں اور گفٹ کارڈ نمبر فراڈیوں کو فراہم کریں، جو پھر اپنے مقاصد کے لیے رقم استعمال کرتے ہیں۔

  ٹیکساس بزنس اینڈ کامرس کوڈ کے باب 17 کے تحت ایسے فراڈ ریاستی قانون کے تحت غیر قانونی ہیں۔

  خاص طور پر ملازمت کے فراڈز نے ان صارفین کو نشانہ بنایا ہے جو محفوظ طریقے سے پیسہ کمانے کے طریقے تلاش کر رہے ہیں۔ لوگوں کو ہر اس نوکری سے محتاط رہنا چاہیے جہاں انہیں بتایا جائے کہ آجر ان کے شہر میں دفتر قائم کر رہا ہے اور صارف کو چیک جمع کروانے کے لیے بھیجے جاتے ہیں۔ یہ تقریبا ہمیشہ فراڈ ہوتے ہیں—آجر نئے ملازمین کو کیشیئر چیک جمع کروانے کے لیے نہیں بھیجتے، چاہے کوئی بھی بہانہ ہو۔ فراڈی چیکس منسوخ کر رہے ہیں اور صارفین کے اکاؤنٹس منفی ہو جاتے ہیں۔

  COVID-19 سے متعلق فراڈز کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم اٹارنی جنرل کے دفتر اور فیڈرل ٹریڈ کمیشن کا دورہ کریں۔

2۔ طلبہ قرضے کے دوران COVID

CARES ایکٹ نے طالب علم قرض لینے والوں کو براہ راست قرضوں کے ساتھ ساتھ FFEL قرضوں کے لیے بھی ریلیف فراہم کیا، لیکن صرف ان FFEL قرضوں کے لیے جو اس وقت امریکی محکمہ تعلیم کے پاس ہیں۔ دیکھیں CARES Act § 3513۔ اہم بات یہ ہے کہ CARES ایکٹ کے تحت محفوظ نہیں ہیں وہ قرض لینے والے جن کے پاس پرکنز لونز ہیں اور جن کے FFEL قرضے اب بھی بینکوں یا گارنٹی ایجنسیوں کے پاس ہیں۔ ایک اندازہ ہے کہ نو ملین سے زائد طالب علم قرض لینے والے ایسے ہیں جو اس ایکٹ کے تحت شامل نہیں ہیں۔

اگرچہ طالب علم قرض کی ادائیگیاں معطل تھیں، لیکن ان قرضوں پر کوئی سود نہیں تھا اور معطل شدہ قرض کی ادائیگی کے مہینے کو اس طرح سمجھا جائے گا جیسے قرض معافی اور بحالی کے مقاصد کے لیے دیا گیا ہو۔دیکھیں CARES ایکٹ § 3513(b), (c)۔ معطلی کی مدت منفی کریڈٹ رپورٹ کرنا کا باعث نہیں بننی چاہیے، اور قرض کی جبری وصولی معطل کر دی جائے گی—کوئی اجرت کی ضبطی، ٹیکس انٹرسیپٹس، وفاقی فوائد کی آفسیٹ، یا کسی اور وصولی کی سرگرمی نہیں ہوگی۔ دیکھیں CARES Act § 3513(d), (e)۔

اوپر بیان کردہ تحفظات نجی طلبہ قرضوں یا ریاستی طلبہ قرضوں جیسے Hinton-Hazelhurst تک نہیں پہنچتے۔

• قیمتوں میں ناجائز اضافہ
• صارف تحفظ - گھر کی درخواست اور خریدار کا پچھتاوا
• منصفانہ کریڈٹ بلنگ
• آفات کے دھوکے
• مورگیج حق ملکیت کی ضبطی "ریسکیو"
• قرض کی وصولی

اہم رابطے:

اوپر بیان کردہ کسی بھی موضوع پر شکایت رپورٹ کرنے کے لیے، صارفین کو چاہیے کہ وہ Texas وکیل جنرل سے 1-800-621-0508 (صارف تحفظ ہاٹ لائن)، 1-800-252-8011 (جنرل ہاٹ لائن)، یا ویب سائٹ: https://www.texasattorneygeneral.gov/cpd/file-a-consumer-complaint پر رابطہ کریں۔

• ٹیکساس وکیل جنرل: کنزیومر ڈویژن
  ویب سائٹ: https://www.texasattorneygeneral.gov/cpd/consumer-protection
  کنزیومر پروٹیکشن ہاٹ لائن: 1-800-621-0508
  جنرل ہاٹ لائن: 1-800-252-8011
• وکیل جنرل کا دفتر
  فون: 1-512-463-2100
  فیکس: 1-512-475-2994
  300 W. 15ویں اسٹریٹ
  آسٹن، ٹیکساس 78701
• بیٹر بزنس بیورو
  بی بی بی آف گریٹر ہیوسٹن اور ساؤتھ ٹیکساس
  ویب سائٹ: https://www.bbb.org/houston
  ای میل: info@bbbhou.org
  فون: 1-713-868-9500
  فیکس: 1-713-867-4947
  1333 ویسٹ لوپ ساؤتھ، اسٹے. 1200
  ہیوسٹن، ٹیکساس 77027
  
  بی بی بی آف ساؤتھ ایسٹ ٹیکساس
  ویب سائٹ: https://www.bbb.org/southeast-texas
  ای میل: info@bbbsetexas.org
  فون: 1-409-835-5348
  فیکس: 1-409-838-6858
  550 فینن اسٹریٹ، سوئٹ 100
  بیومونٹ، ٹیکساس 77701-2011

سوال 8-1: میں اپنے آپ کو بے ایمان ٹھیکیداروں سے کیسے محفوظ رکھ سکتا ہوں؟

کسی بھی سروس کے لیے معاہدہ کرنے سے پہلے، صارف کو درج ذیل اقدامات کرنے چاہئیں:

• لائسنسنگ کی تصدیق کریں، اگر قابل اطلاق ہو، متعلقہ ریگولیٹری ایجنسیوں کے ساتھ۔ یاد رکھیں کہ رہائش کے جنرل کنٹریکٹرز ریاستی لائسنس یافتہ نہیں ہوتے، اگرچہ وہ آپ کی مقامی حکومت جیسے El Paso اور Laredo سے لائسنس یافتہ ہو سکتے ہیں؛
• مقامی Better Business Bureaus اور آن لائن جائزوں کے ذریعے کمپنی کی قانونی حیثیت کی تصدیق کریں؛
• فراہم کردہ خدمات اور مواد کی قیمتوں کی فہرستوں کے ساتھ موازنہ بولیاں حاصل کریں؛
• تمام تخمینے تحریری شکل میں حاصل کریں؛
• اطمینان کی تصدیق کے لیے دوسرے صارفین سے بات کریں۔
• تمام معاہدے یا سروس ایگریمنٹس دستخط کرنے سے پہلے پڑھیں؛
• معاہدوں میں تمام ترامیم تحریری طور پر کروائیں اور دونوں فریقین کے دستخط کروائیں، اور
• اگر ممکنہ دھوکہ دہی یا غلط استعمال کا سامنا ہو تو متعلقہ ریگولیٹری ایجنسیوں کے پاس شکایات درج کروائیں۔

کوئی شخص ایسی کال کرتا ہے جسے صارف دھوکہ دہی سمجھتا ہے—ابتدائی الرٹ دوسروں کو دھوکہ دہی سے روک سکتا ہے۔ آپ انہیں مقامی میڈیا اداروں کے صارف رپورٹرز سے رابطہ کرنے کی ترغیب دیں تاکہ وہ انہیں فراڈ کی اطلاع دے سکیں۔ مقامی ٹیلی ویژن شراکت داروں کی رابطہ معلومات ABC یا FOX. پر دستیاب ہیں۔

ٹیکساس بس اینڈ کامرس کوڈ § 58.001 وغیرہ ، قدرتی آفات کے بحالی کے ٹھیکیداروں کے اقدامات کو منظم کرتا ہے جو اس کاؤنٹی یا قریبی کاؤنٹی میں جہاں قدرتی آفت واقع ہوئی ہو، دفاتر نہیں رکھتے۔ جب تک کسی آفت کی صفائی کا ٹھیکیدار اس کاؤنٹی یا قریبی کاؤنٹی میں جہاں کوئی جائیداد واقع ہے، کم از کم ایک سال کے لیے قائم دفتر نہ ہو، آفت کی صفائی کا ٹھیکیدار کام شروع کرنے سے پہلے مکمل یا جزوی ادائیگی کا مطالبہ نہیں کر سکتا اور صرف جزوی ادائیگی کا مطالبہ کر سکتا ہے جو کام کے تناسب کے مطابق ہو۔

گھر کی تزئین و آرائش اور ٹھیکیدار کے انتخاب کے بارے میں مزید معلومات کے لیے، براہ کرم وکیل جنرل کی ویب سائٹ. ملاحظہ کریں۔

سوال 8-2: کیا مجھے گھر کی مرمت کی ادائیگی کے لیے لین معاہدہ کرنا چاہیے؟

آفت کے بعد، گھر کے مالک کو اکثر سنگین نقصان کے لیے بڑی مرمت کی ضرورت پیش آتی ہے۔ ان مرمتوں میں چھت اور سائیڈنگ، پلمبنگ، برقی وائرنگ، ہیٹنگ اور کولنگ، خراب شدہ ڈھانچوں کی تبدیلی، اندرونی رہائشی کوارٹرز وغیرہ شامل ہو سکتے ہیں۔ ان مرمتوں کی لاگت غالباً انشورنس کوریج اور گھر کے مالک کی اس قیمت کو پورا کرنے کی صلاحیت سے زیادہ ہوتی ہے۔ کبھی کبھار، مؤخر دیکھ بھال کی وجہ سے آفت سے متعلق نقصان کی مرمت کی ضرورت کو حل کرنا مشکل ہو جاتا ہے، اور گھر کا مالک مرمت کی زیادہ لاگت اور مرمت کے لیے محدود فنڈنگ کے درمیان پھنس جاتا ہے۔ بے ایمان ٹھیکیدار یا سیلز پرسن مالک مکان کے خوف کا فائدہ اٹھاتے ہیں اور غیر حقیقی قیمتوں یا مالی اسکیموں کے ذریعے مرمت کرنے پر راضی ہو جاتے ہیں۔

سیلز پرسن یا ٹھیکیدار پھر گھر کے مالک کو گھر کے ذریعے محفوظ کردہ لین کنٹریکٹ پر دستخط کرنے پر آمادہ کرتا ہے۔ قرض کی واپسی کی رقم صارف کی مقررہ آمدنی پر ادا کرنے کی استطاعت سے زیادہ ہے۔ متبادل طور پر، ٹھیکیدار ناکافی مرمت یا خدمات فراہم کرتا ہے اور صارف فنانس کمپنی کو نوٹ ادا کرنے سے انکار کر دیتا ہے۔

صارف کو مکمل طور پر آگاہ ہونا چاہیے کہ لین معاہدہ ایک وعدہ نامہ کی طرح کام کرتا ہے۔ اگر گھر کا مالک صرف ایک قسط ادا نہ کرے، تو قرض دہندہ بغیر عدالت جائے گھر ضبط کر کے فروخت کر سکتا ہے۔ سب سے عام نتیجہ یہ ہوتا ہے کہ گھر کا مالک نہ صرف ضروری مرمت کا کام نہیں کروا پاتا بلکہ حق ملکیت کی ضبطی کے ذریعے اپنا گھر بھی کھو دیتا ہے۔ لہٰذا، گھر مالکان کو لین معاہدے میں شامل ہونے سے حوصلہ شکنی کی جاتی ہے۔

سوال 8-3: کیا مجھے اپنے گھر کی مرمت یا دیگر اخراجات کے لیے ری فنانسنگ پر غور کرنا چاہیے؟

ایسی ری فنانسنگ اسکیموں کے منفی نتائج میں زیادہ پروسیسنگ فیس، جعلی یا فرضی قرض دہندگان کو ادائیگیاں، اور قرض کی ادائیگی میں ڈیفالٹ شامل ہیں۔ گھر کا مالک اکثر ری فنانسنگ کے اخراجات اور بنیادی رہائشی اخراجات دونوں ادا نہیں کر پاتا، جس کے نتیجے میں صورتحال ری فنانسنگ سے پہلے سے کہیں زیادہ خراب ہو جاتی ہے۔

کم آمدنی والے اور اقلیتی قرض لینے والے، نیز بزرگ گھر مالکان، اکثر شکاری قرض دینے والے کا نشانہ بنتے ہیں۔ وہ قرض لینے والوں کو اپنی آمدنی کے بارے میں جھوٹ بولنے کی ترغیب دیتے ہیں تاکہ قرض حاصل کر سکیں، جان بوجھ کر قرض لینے والے کو اتنا قرض دیتے ہیں جتنا وہ واپس نہیں کر سکتے، غیر ضروری فیس لیتے ہیں، قرض لینے والوں پر دباؤ ڈالتے ہیں اور گھر کی بہتری کے لیے دباؤ والے طریقے استعمال کرتے ہیں، اور پھر انہیں زیادہ سود کی شرحوں پر مالی معاونت دیتے ہیں۔ یہ شکاری مایوس کن حالات پر جھپٹتے ہیں۔ صارفین کے لیے چند مشورے یہ ہیں:

• ان قرض دینے والوں سے ہوشیار رہیں جو دعویٰ کرتے ہیں کہ وہ قرض کی واحد امید ہیں یا قرض لینے والوں سے معاہدہ یا قرض کے معاہدے پر دستخط کرواتے ہیں جس میں معلومات غائب ہوں۔
• جب قرض دینے والے کہیں کہ آپ کے گھر کی ری فنانسنگ کریڈٹ یا مالی مسائل حل کر سکتی ہے تو خبردار رہیں۔
• ہمیشہ کئی ٹھیکیداروں اور قرض دینے والے کا انٹرویو کریں۔ دوستوں یا خاندان سے سفارشات کے لیے مشورہ کریں۔
• اٹارنی جنرل کے دفتر یا بیٹر بزنس بیورو کے ساتھ قرض دینے والوں، ٹھیکیداروں، تشخیص کاروں وغیرہ کی تحقیق کریں اور ان کی شکایت کی تاریخ کا جائزہ لیں۔
• قرض کی درخواست میں کبھی غلط بیانات نہ دیں۔ کوئی بھی قرض دینے والا جو اس کی حوصلہ افزائی کرتا ہے وہ دھوکہ دہی اور ممکنہ طور پر مجرمانہ عمل میں ملوث ہوتا ہے۔
• کسی کو بھی آپ کو اتنا قرض لینے پر قائل نہ ہونے دیں جتنا آپ برداشت کر سکتے ہیں۔

• گھر کی ملکیت کی تعلیم کے کورسز میں شرکت کریں۔ یہ امریکی محکمہ ہاؤسنگ اینڈ اربن ڈیولپمنٹ (HUD) یا مشاورت ایجنسیوں کے ذریعے دستیاب ہیں۔ آپ ٹیکساس کے لیے HUD سے منظور شدہ ہاؤسنگ کونسلرز کی فہرست یہاں دیکھ سکتے ہیں۔

سوال 8-4: کیا میں اپنے خاندان کے فرد یا قریبی دوست پر اخراجات میں مدد کے لیے بھروسہ کر سکتا ہوں؟

تنہا گھر مالکان جنہیں اپنے گھر کی دیکھ بھال کے لیے مدد کی ضرورت ہوتی ہے، اکثر دوستوں، رشتہ داروں، یا دیکھ بھال کرنے والوں کی طرف سے متاثر ہوتے ہیں جو گھر کے مالک کی گھرانہ کاموں، جیسے خریداری یا طبی وزٹ پر لے جانا، میں مدد کرتے ہیں۔ بچے بوڑھے والدین کے بعض اوقات اپنے والدین کی جائیداد پر پاور آف وکیل یا سرپرستی کے ذریعے اپنے ذاتی استعمال کے لیے کنٹرول حاصل کرنے کی کوشش کرتے ہیں۔ اکثر یہ افراد بوڑھے، معذور، یا محدود انگریزی یا غیر انگریزی بولنے والے گھر کے مالک کو قائل کرنے کے لیے خوفزدہ کرنے کے طریقے استعمال کرتے ہیں تاکہ وہ جائیداد کا حق انہیں منتقل کریں یا ایسے فیصلے کرنے کا اختیار دیں۔ گھر کے مالک کو معلوم نہیں کہ مختار نامہ ہولڈر یا سرپرست جائیداد کو منتقل یا گروی کر سکتا ہے اور اس کی رقم اپنے پاس رکھ سکتا ہے۔

اگر پاور آف وکیل کی ضرورت ہو تو محدود پاور آف وکیل پر غور کریں، جس کے تحت ایجنٹ کو گھر کے بارے میں کوئی معاہدہ کرنے کا اختیار نہیں ہوتا۔ مزید برآں، گھر مالکان کو یاد رکھنا چاہیے کہ کسی اور کو مختار نامہ دینا اس بات کا مطلب نہیں کہ وہ اپنے نام پر معاہدے پر دستخط (یا منسوخ) نہیں کر سکتے۔

سوال 8-5: مجھے حق ملکیت کی ضبطی کنسلٹنٹس کے بارے میں کیا جاننا چاہیے؟

غلط بیانی گھر کی قدر اور بوجھ پر غلط بیانی ۔ وہ گھر مالکان کو یہ پیغام دیتے ہیں کہ وہ اپنی زندگی بھر اس جائیداد میں رہ سکتے ہیں۔ دراصل، جب وہ جائیداد حاصل کر لیتے ہیں تو اسے بیچ دیتے ہیں اور نیا مالک کرایہ داروں کو بے دخلی کے کاغذات دیتا ہے۔ کلائنٹس کو ایسے فراڈ سے خبردار کیا جانا چاہیے۔ صارفین کو اوپر دی گئی تجاویز سے بھی آگاہ کیا جانا چاہیے تاکہ فراڈ قرض دینے والے سے بچاؤ کے طریقے استعمال کیے جا سکیں۔

HUD اپنی ویب سائٹ پر دی میکنگ ہوم افورڈیبل پروگرام (HAMP) کے ذریعے حق ملکیت کی ضبطی کے مشیروں کو مفت فراہم کرتا ہے۔ عمل شروع کرنے کے لیے تمام معلومات Making Home Affordable پر موجود ہیں۔ابھی ہاؤسنگ کونسلر سے بات کرنے کے لیے 1-888-995-HOPE (4673) پر کال کریں۔

اگر کوئی صارف سے ترمیم کے لیے پیسے وصول کرنے کی کوشش کرتا ہے، تو امکان ہے کہ صارف کسی ایسے شخص سے نمٹ رہا ہے جو اسے دھوکہ دینے کی کوشش کر رہا ہے۔

سوال 8-6: آپ کیسے فیصلہ کریں کہ کون سے بل پہلے ادا کرنے ہیں؟

یہ فیصلہ کرنے سے پہلے کہ کون سے بل ادا کیے جائیں اور کون سے نظر انداز کیے جائیں، صارفین کو نتائج جاننے چاہئیں۔ ذیل میں دیے گئے قرضوں کی اقسام کی ادائیگی نہ ہونے پر فوری اور نقصان دہ نتائج ہو سکتے ہیں:

• عدالت کے حکم سے ادا کی جانے والی ادائیگیاں، جیسے نان و نفقہ یا بچوں کی مالی امداد، وقت پر ادا کی جانی چاہئیں ورنہ عدالت کی توہین کے الزام میں جیل کی سزا کی درخواست کی جا سکتی ہے۔ اگر کلائنٹس ادائیگی کرنے سے قاصر ہیں تو اسے نظر انداز نہ کریں۔ عدالت سے ادائیگی کے حکم نامہ میں ترمیم کرنے کو کہیں۔ عدالت عام طور پر آپ کی نئی مالی حالت کے مطابق آپ کی ادائیگیوں کو کم یا ختم کر دیتی ہے۔ مزید برآں، اگر کلائنٹ SSD پر ہے تو ان کے بچے "ڈیپنڈنٹس فوائد" کے اہل ہوں گے، جو کلائنٹ کی مکمل سپورٹ ذمہ داریوں کو پورا کر سکتے ہیں۔ کلائنٹ کے مقامی سوشل سکیورٹی آفس سے رابطہ کریں۔
• جاری خدمات، جیسے یوٹیلٹیز، ٹیلیفون سروس، یا ہیلتھ انشورنس کوریج کو ادا کرنا ضروری ہے ورنہ صارفین اپنی سروس یا کوریج کھو دیں گے۔ کبھی کبھار مالی مشکلات اضافی پروگراموں میں اہلیت کے مواقع پیدا کرتی ہیں جو اخراجات میں مدد دے سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر: TDHCA جامع انرجی اسسٹنس پروگرام (CEAP) توانائی کے اخراجات میں مدد کر سکتا ہے۔ اگر ضرورت ہو تو اپنے فراہم کنندہ سے پوچھیں کہ کیا کوئی آپشن موجود ہے۔
• قرض پر خریدی گئی اشیاء یا قرض پر بطور سکیورٹی رکھی گئی اشیاء عام طور پر اس صورت میں لی جا سکتی ہیں جب ادائیگیاں نہ کی جا سکیں۔ تاہم، قرض دینے والا ممکنہ طور پر کسی بھی جائیداد کی واپسی کا مطالبہ نہیں کرے گا جب تک کہ قرض لینے والا کئی ادائیگیاں مس نہ کرے اور تعاون نہ کرے۔ اگر صارف کو ادائیگیوں کے لیے اضافی وقت درکار ہو تو اسے پہلے سے قرض دینے والا سے رابطہ کرنا چاہیے۔

عمومی طور پر، صارف کو اپنے بل ترجیحی ترتیب میں ادا کرنے چاہئیں: گھر کا رہن/کرایہ، خوراک/یوٹیلٹیز/عدالت کے حکم نامہ کی ادائیگیاں، اور پھر باقی سب کچھ۔ آپ کا کریڈٹ کارڈ بل آخری بل ہے جو آپ ادا کرتے ہیں، اور آپ اسے صرف اسی صورت میں ادا کرتے ہیں جب آپ نے اپنی ضروریات کی مکمل ادائیگی کر دی ہو۔

سوال 8-7: اگر آپ اپنے تمام بل ادا کرنے سے قاصر ہوں تو آپ کو کیا کرنا چاہیے؟

اگر مقروض چھوٹی ماہانہ ادائیگیاں کرنے کی استطاعت رکھتا ہے تو اسے کلیکٹر سے رابطہ کرنا چاہیے تاکہ معلوم ہو سکے کہ کیا ادائیگیاں قابل قبول ہیں اور درج ذیل تمام باتوں پر اتفاق رائے حاصل کریں:

• بل پر واجب الادا کل رقم، جس میں ہر سال شامل ہونے والا سود بھی شامل ہے؛
• ماہانہ ادائیگیوں کی رقم؛
• ادائیگیوں کی آخری تاریخیں جن تک کلیکٹر کو پہنچنا ضروری ہے؛ اور
• وہ پتہ جہاں ادائیگیاں ڈاک کے ذریعے بھیجی جانی چاہئیں۔

مقروضین کے لیے ضروری ہے کہ وہ وصول کنندہ کی کالز کا ریکارڈ رکھیں جو واجب الادا بل کے بارے میں ہوں، جس میں ان افراد کے مکمل نام، تاریخ، وقت اور گفتگو کی تفصیلات شامل ہوں جن سے وہ بات کرتے ہیں۔ اگر مقروض ادائیگی کا معاہدہ طے کرتا ہے تو اسے ادائیگی کے منصوبے کی شرائط کی تصدیق کے لیے مختصر خط بھیجنا چاہیے۔ مقروض کو ہمیشہ کلیکٹر کو بھیجے گئے خطوط اور ادائیگیوں کی نقول محفوظ رکھنی چاہئیں۔ کلیکٹر کو خطوط تصدیق شدہ ڈاک کے ذریعے بھیجے جائیں۔ کنزیومر کریڈٹ مشاورت سروسز مقروضین کی جانب سے کلیکٹرز سے کم یا بغیر کسی فیس کے مذاکرات کر سکتی ہے۔ کریڈٹ کونسلر تلاش کرنے کے لیے Federal Trade Commission کا دورہ کریں۔

قرض دہندگان کے ساتھ تجدید اور/یا ری فنانسنگ معاہدوں پر دستخط کرنے میں احتیاط کریں، کیونکہ آپ قرض دہندہ کے خلاف اپنے حقوق سے دستبردار ہو سکتے ہیں۔ عام طور پر، اگر آپ قرض دہندہ کے ساتھ ادائیگی کے معاہدے پر دستخط کرتے ہیں تو آپ نے اس قرض کے حوالے سے مقدمہ دائر کرنے کی قانونی مہلت دوبارہ شروع کر دی ہوگی۔

سوال 8-8: اگر آپ کے پاس اپنے قرض دہندگان کو ادائیگی کرنے کی صلاحیت نہ ہو تو آپ کیا کریں؟

کچھ مقروضین جن کے پاس ملازمت کی آمدنی یا اس آمدنی کے امکانات نہیں ہیں، انہیں "ججمنٹ ثبوت" سمجھا جا سکتا ہے۔ ایسے لوگوں کے پاس نہ تو کوئی جائیداد ہوتی ہے، نہ ہی کوئی ذاتی جائیداد جو قابل قدر ہو، نہ ہی ایک سے زیادہ گاڑی، اور شاید ان کے پاس بینک اکاؤنٹس یا دیگر سرمایہ کاری بھی نہ ہو۔ ایسے مقروضین جو قابل عمل ادائیگی کا منصوبہ ترتیب نہیں دے سکتے، انہیں کلیکٹر کو ایک خط بھیجنے پر غور کرنا چاہیے جس میں انہیں ادائیگی کے قابل نہ ہونے کی اطلاع دی جائے اور کلیکٹر سے قرض کے بارے میں رابطہ بند کرنے کی درخواست کی جائے۔ مقروض کو خط میں کوئی خاص حالات شامل کرنے چاہئیں جو ادائیگی نہ کر سکنے کی وضاحت کریں۔ ایسا خط بھیجنا کلیکٹر کے مقروض سے رابطہ کرنے کے حق کو محدود کر دیتا ہے۔

دیوالیہ پن کچھ آفات سے بچ جانے والوں کے لیے بہترین آپشن ہو سکتا ہے جو اپنے قرض دہندگان کو مطمئن نہیں کر سکتے۔ دیوالیہ پن فائل کرنے سے ضروری نہیں کہ تمام قرضے منسوخ ہو جائیں۔ یہ تجویز کی جاتی ہے کہ جو افراد دیوالیہ پن کے مقدمات میں حصہ لینا چاہتے ہیں انہیں اسٹیٹ بار سے تصدیق شدہ وکیل ریفرل سروس کی طرف بھیجا جائے جہاں تجربہ کار دیوالیہ پن وکیل کی شناخت کی جا سکے۔ وکیل کی ریفرل کے بارے میں معلومات کے لیے اسٹیٹ بار آف ٹیکساس کو 1-800-252-9690 پر کال کریں یا اسٹیٹ بار کی ویب سائٹ پر جائیں اور "وکیل تلاش کریں" پر کلک کریں، پھر "وکیل ریفرل اور معلوماتی سروس سے رابطہ کریں" پر کلک کریں۔

سوال 8-9: جب مقروضین ادائیگی میں ناکام ہو جائیں تو کیا ہوتا ہے؟

وفاقی اور ریاستی قوانین کے تحت، کچھ اقسام کی آمدنی اور جائیداد کو وصولی سے مستثنیٰ قرار دیا جاتا ہے، چاہے کتنا بھی واجب الادا ہو اور دیوالیہ پن ہو یا نہ ہو۔ ان استثنیات میں سب سے اہم درج ذیل ہیں:

• ٹیکساس میں، کسی شخص کا ہوم اسٹیڈ زیادہ تر وصولیوں سے محفوظ ہوتا ہے؛
• سوشل سکیورٹی کی ادائیگیاں، اینوٹی آمدنی (جو نجی معذوری انشورنس کی ادائیگیوں کو کور کرے گی)، پنشن آمدنی، ورکرز کمپنسیشن اور بیروزگاری معاوضہ (بچوں کی مالی امداد، نفقہ، اور ٹیکس کے لیے کچھ استثنیات ہیں)؛
• لائف انشورنس پالیسی سے حاصل ہونے والی آمدنی اور فوائد؛
• ضروری گھرانہ آلات اور فرنیچر؛
• ضروری ذاتی اشیاء اور کپڑے؛
• ضروری طبی آلات؛
• اگر آپ کام کر رہے ہوں تو کام کے لیے درکار اوزار موجود ہوں؛
• دو پہیوں والی، تین پہیوں والی، یا چار پہیوں والی گاڑی ہر خاندان کے فرد یا ایک بالغ فرد کے لیے، جس کے پاس ڈرائیونگ لائسنس ہے یا جس کے پاس ڈرائیور لائسنس نہیں ہے لیکن جو غیر لائسنس یافتہ شخص کے فائدے کے لیے گاڑی چلانے کے لیے کسی اور پر انحصار کرتا ہے؛
• کھیتی باڑی یا مویشی پالنے کی گاڑیاں اور آلات؛
• ذاتی جائیداد اس خاندان کے لیے جس کی مجموعی منصفانہ مارکیٹ ویلیو $100,000 سے زیادہ نہ ہو، بغیر کسی رہن، سکیورٹی مفادات یا دیگر چارجز کے جو جائیداد پر بوجھ ڈالتے ہیں؛ یا
• ذاتی جائیداد جو ایک بالغ کی ملکیت ہے اور اس کی مجموعی منصفانہ مارکیٹ ویلیو $50,000 سے زیادہ نہیں ہے، بغیر کسی رہن، سکیورٹی مفادات یا دیگر چارجز کے جو جائیداد پر عائد ہوں۔

اگر تمام جائیداد اور آمدنی مستثنیٰ ہے، تو مقروض کو قرض دہندگان کو اطلاع دینی چاہیے۔