سوال 11-1: دیوالیہ پن کے عمل میں کیا شامل ہوتا ہے؟
A دیوالیہ پن مقدمہ درخواست دائر کرنے سے شروع ہوتا ہے۔ مقروض کی درخواست کو بالآخر شیڈولز (ایسے فارم جن میں مقروض تمام جائیداد، اثاثے، محفوظ دعوے، غیر محفوظ دعوے، آمدنی، اخراجات، دعویٰ شدہ استثنیٰ، اور دیگر معلومات درج کرتا ہے) اور مالی امور کا بیان (جو ذاتی پس منظر کی معلومات فراہم کرتا ہے) سے ثابت ہونا چاہیے۔ چیپٹر 7 کے کیس میں ، مقروض کو کسی بھی محفوظ شدہ جائیداد کے حوالے سے ارادے کا بیان بھی جمع کروانا ہوتا ہے جس میں یہ بتانا ہوتا ہے کہ وہ کون سی جائیداد حوالے کرے گا، دوبارہ تصدیق کرے گا، یا واپس کرے گا۔ اگر چیپٹر 7 کا مقروض مناسب وقت میں ارادے کے بیان کو پورا کرنے میں ناکام رہتا ہے، تو خودکار روک (جو نیچے وضاحت کی گئی ہے) اس جائیداد کے حوالے سے ختم کی جا سکتی ہے۔ 11 U.S.C. §§ 521(a)(2), 362(h)
مقروضین کو جمع کرانے سے ساٹھ دن پہلے آجر سے موصول ہونے والی تمام ادائیگیوں کی کاپیاں، ماہانہ خالص آمدنی کا تفصیلی بیان، اگلے بارہ مہینوں میں متوقع آمدنی یا اخراجات میں اضافے کا بیان، کریڈٹ مشاورت ایجنسی کی حاضری کا ثبوت (جس پر نیچے بات کی گئی ہے)، اور تعلیمی IRA یا ٹیوشن سیونگز پروگرام میں دلچسپی کا "ریکارڈ" جمع کروانا ضروری ہے۔ 11 U.S.C.
§ 521(a)-(c) مقروض کو ایک سرٹیفکیٹ بھی جمع کروانا ہوتا ہے جو ثابت کرے کہ مقروض کو کچھ ضروری نوٹس موصول ہوئے ہیں۔ 11 U.S.C. § 521(a)۔ مقروض کو ٹرسٹی اور کسی بھی قرض دہندہ کو مخصوص ٹیکس ریٹرنز فراہم کرنے ہوں گے جو نقول کی درخواست کرے۔ 11 U.S.C. § 521(e), (f)۔ درخواست دائر کرنے کی شرائط پر عمل نہ کرنے کی صورت میں مقدمہ خارج ہونے کا امکان ہے۔ 11 U.S.C. § 521(i)۔
چیپٹر 7 (لیکویڈیشن) مقدمہ، عدالت وصیت قرض دہندگان کے مفادات کی نمائندگی کے لیے ایک ٹرسٹی مقرر کرے گی۔ فائل کرنے کے تقریباً ایک ماہ بعد، مقروض کو قرض دہندگان کی "سیکشن 341 میٹنگ" میں شرکت کرنی ہوتی ہے جو ٹرسٹی کی طرف سے منعقد کی جاتی ہے تاکہ مقروض کے اثاثوں اور شیڈولز سے متعلق حلف کے تحت سوالات کے جوابات دے سکے۔ قرض دہندگان کو مدعو کیا جاتا ہے، لیکن معمول کے دیوالیہ پن کے مقدمات میں وہ عام طور پر پیش نہیں ہوتے اور سوالات نہیں پوچھتے۔ سیکشن 341 کی میٹنگ عموماً جلدی ہوتی ہے، اگرچہ مقروض کی شرائط کی عدم تعمیل، نامکمل معلومات یا سوالات کے جوابات کی وجہ سے سماعت معمول سے زیادہ طویل ہو سکتی ہے یا اسے جاری رکھا جا سکتا ہے۔ سیکشن 341 کی میٹنگ کے بعد، ٹرسٹی اکثر ایک "نو ایسٹ رپورٹ" جمع کرواتے ہیں، جس میں مقروض اور قرض دہندگان کو اطلاع دی جاتی ہے کہ ٹرسٹی کسی بھی اثاثے کو لیکویڈیٹ ("انتظام") نہیں کرے گا، اور مقروض اپنی تمام جائیداد اپنے پاس رکھ سکتا ہے۔ کبھی کبھار، ٹرسٹی ایک رپورٹ جمع کرواتا ہے جس میں اعلان کرتا ہے کہ وہ کچھ غیر مستثنیٰ جائیداد جمع کرنے اور فروخت کرنے کی کوشش کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ مقروض بعض اوقات ٹرسٹی سے غیر مستثنیٰ جائیداد خرید سکتا ہے۔ The trustee may also file lawsuits to recover funds of the bankruptcy estate that are considered to be “preferences” and/or fraudulent transfers or to pursue other claims that a debtor may have. ("Preference" is a term referring to a debtor's payment or transfer of assets to a creditor shortly before the bankruptcy was filed.) تمام فروخت اور مقدمات سے حاصل ہونے والی آمدنی بالآخر قرض دہندگان میں تقسیم کر دی جاتی ہے جب تمام ایسی جائیداد کا انتظام ہو جاتا ہے۔ عمومی طور پر، مقروض کو سیکشن 341 میٹنگ کے چند ماہ بعد قرض کی فوج سے فراغت مل جائے گی۔ اگر ٹرسٹی نے نو اثاثہ رپورٹ دائر کی ہے تو مقدمہ فوج سے فراغت حکم نامہ کے داخل ہونے کے فوراً بعد بند کر دیا جائے گا۔ اگر ٹرسٹی نے رپورٹ دائر کی ہو جس میں بتایا گیا ہو کہ وہ کچھ غیر مستثنیٰ اثاثے فروخت کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو مقدمہ انتظامی طور پر کھلا رہے گا جب تک تمام اثاثے انتظام نہ ہو جائیں اور آمدنی تقسیم نہ ہو جائے۔ ایسے مقدمات میں، مقروض کو مقدمہ کھلے ہونے کے دوران فوج سے فراغت مل سکتی ہے۔
تمام صارفین کے دیوالیہ پن کے مقدمات میں، مقروض کو مقدمہ دائر کرنے سے پہلے کریڈٹ مشاورت کلاس میں شرکت کرنی ہوتی ہے اور وصیت دینے سے پہلے مالی انتظام کی کلاس میں شرکت کرنی ہوتی ہے۔ 11 U.S.C. § 109(h)(1), 727(a)(11), 1328(g)۔ یہ کلاسز عام طور پر آن لائن یا فون کے ذریعے منعقد کی جاتی ہیں اور انہیں منظور شدہ فراہم کنندہ کے ذریعے مکمل کرنا ضروری ہے۔ فہرست کے لیے اس ویب سائٹ کو دیکھیں۔
وفاقی حکومت کو یہ اختیار حاصل ہے کہ وہ کسی ضلع کے لیے اس مشاورت کی شرط کو معاف کر دے اگر وہ یہ طے کرے کہ "منظور شدہ غیر منافع بخش بجٹ اور کریڈٹ مشاورت ایجنسیاں اضافی افراد کو مناسب خدمات فراہم کرنے کے قابل نہیں ہیں جو بصورت دیگر کریڈٹ مشاورت حاصل کرتے۔" 11 U.S.C. § 109(h)(2)(A)۔ جسٹس ڈیپارٹمنٹ نے یہ اختیار لوئیزیانا اور سدرن ڈسٹرکٹ آف مسیسیپی میں ہریکین کیٹرینا کے بعد استعمال کیا، لیکن اس بات کی کوئی ضمانت نہیں کہ مستقبل میں ایسی چھوٹ کا اختیار استعمال کیا جائے گا۔
چیپٹر 13 (اجرتی کمائی کرنے والا) کا مقدمہ چیپٹر 7 کے تحت ملتے جلتے کاغذات دائر کرنے سے شروع ہوتا ہے۔ باب 7 کے برعکس، جہاں تمام اثاثے جو مستثنیٰ نہیں ہیں، ٹرسٹی کے ذریعے فروخت کیے جا سکتے ہیں، باب 13 میں مقروض ادائیگی کا منصوبہ جمع کرواتا ہے۔ مقروض اس منصوبے کے تحت مستقبل کی آمدنی سے ہر ماہ براہ راست چیپٹر 13 ٹرسٹی کو ادائیگیاں کرتا ہے، جو قرض دہندگان کے فائدے کے لیے ایڈمنسٹریٹر ہوتا ہے۔ یہ انتہائی ضروری ہے کہ آپ اپنے مقامی قواعد کے مطابق مورگیج ادائیگیوں سے متعلق کسی خاص طریقہ کار کے لیے چیک کریں۔جب عدالت پلان کی منظوری ("تصدیق") دے دیتی ہے، تو ٹرسٹی قرض دہندگان کو منصوبے کی شرائط کے مطابق ادائیگی کرتا ہے۔ اس منصوبے کی مدت عام طور پر تین سے پانچ سال کے درمیان ہوتی ہے۔ یہ منصوبہ گھر کے رہن، جائیداد کے ٹیکس، اور گاڑی کے قرضوں پر بقایا جات کی تلافی کی سہولت فراہم کر سکتا ہے اور بعض صورتوں میں قرض کو گاڑی کی قیمت میں کم کرنے کی اجازت بھی دے سکتا ہے اگر گاڑی کافی عرصے سے مقروض کے پاس رہی ہو تو سود کی شرح میں کمی کے طور پر۔ یہ منصوبہ مقروض کے ہوم اسٹیڈ پر مکمل طور پر غیر محفوظ دوسرا لین بھی ختم کر سکتا ہے یا دیگر محفوظ اشیاء پر واجب الادا رقم کو کم کر سکتا ہے جو مقروض نے ایک سال سے زیادہ عرصے تک ملکیت رکھی ہو۔ جب مقروض نے منصوبے کے مطابق قرض دہندگان کی ادائیگی کر دی ہو، تو مقروض کو تمام قابل معاف کیے جانے والے قرضے معاف کر دیے جائیں گے (کچھ قرضے ناقابل معافی ہوتے ہیں؛ نیچے سوال 11-5 دیکھیں)، چاہے پلان نے انہیں مکمل طور پر ادا نہ کیا ہو۔ غیر محفوظ قرض دہندگان کو ادا کیا جانے والا فیصد مقروض کی قابل خرچ آمدنی، غیر مستثنیٰ جائیداد کی مقدار، اور ڈسپوزیبل انکم ٹیسٹ کے حساب سے نکالی گئی رقم پر منحصر ہوگا۔ ذاتی اخراجات کی رقم عدالت کی طرف سے ایڈجسٹمنٹ کے تابع ہو سکتی ہے، اگر زیادہ ہو، تاکہ منصوبے کے تحت قرض دہندگان کو قابل خرچ آمدنی مختص کی جا سکے۔یہاں موجود IRS معیارات کو گھرانہ اخراجات کے لیے رہنما کتاب کے طور پر استعمال کریں۔ منصوبے کی ضروریات 11 U.S.C. § 1321 وغیرہ پر دستیاب ہیں۔
سوال 11-2: کیا مجھے دیوالیہ پن کے لیے درخواست دینی چاہیے؟
دیوالیہ پن فائل کرنا مکمل طور پر ذاتی فیصلہ ہے۔ مقروض کے اثاثوں اور واجبات کا تناسب ایک اہم عنصر ہے۔ مقروض کے پاس قرض کی قسم بھی ایک اور عنصر ہے۔ مقروض تمام قرضوں سے فارغ نہیں ہو سکتا۔ لہٰذا، کسی بھی فائل کرنے سے پہلے یہ جاننا بہت ضروری ہے کہ آیا آپ کے کچھ قسم کے قرضے دیوالیہ پن کے عمل میں "ناقابل برسودگی" ہو سکتے ہیں (نیچے سوال 11-5 دیکھیں)۔ دیوالیہ پن کا آپ کی کریڈٹ ریٹنگ، مستقبل میں قرض لینے کی صلاحیت، یا شہرت پر اثر اہم ہو سکتا ہے۔ دیوالیہ پن کا سابقہ پیسے یا جائیداد کی منتقلی پر اثر ایک اہم عنصر ہو سکتا ہے۔ مورگیج قرض کی بقایا جات کو ختم کرنے کی ضرورت اہم ہو سکتی ہے۔ غیر مستثنیٰ جائیداد کو برقرار رکھنے کی خواہش بھی ایک عنصر ہو سکتی ہے۔ دیوالیہ پن کی درخواست دائر کرنے کا فیصلہ ہر مقروض کے انفرادی مقدمہ کے حقائق کی بنیاد پر ہونا چاہیے۔ مقروض کی آمدنی کا ذریعہ بھی اہم ہے۔ غور کریں کہ کیا مقروض فیصلے سے محفوظ ہے - کیا ان کا واحد آمدنی کا ذریعہ تنخواہ کی جبری کٹوتی یا ضبطی سے محفوظ ہے (VA بینیفٹس یا سوشل سکیورٹی)؟ کیا ان کے تمام اثاثے ریاستی قانون کے تحت مستثنیٰ ہیں کہ قرض دہندہ کوئی بھی اثاثہ ضبط نہیں کر سکتا؟
سوال 11-3: کیا دیوالیہ پن کی درخواست دینے کے لیے کوئی شرائط ہیں؟
انفرادی مقروض دیوالیہ پن کی درخواست دائر کرنے سے پہلے ، انہیں (یا اگر شریک حیات کے طور پر درخواست دے رہے ہوں تو دونوں) کو درخواست جمع کرانے سے پہلے 180 دن کے اندر منظور شدہ کریڈٹ مشاورت کورس مکمل کرنا ہوتا ہے۔ 11 U.S.C. § 109(h)(1)۔ ایسے کورس میں کریڈٹ کاؤنسلنگ کے مواقع کی وضاحت کرنی چاہیے اور بجٹ تجزیہ میں مدد فراہم کرنی چاہیے۔ یہ کورسز آن لائن لیے جا سکتے ہیں۔ مقروض کو تعمیل کا سرٹیفکیٹ جمع کرانا ہوگا۔ 11 U.S.C. § 521(b)(1) تاہم، قانون اس شرط کی عارضی (تیس دن) کی اجازت دیتا ہے اگر مقروض "ہنگامی حالات" دکھا سکے اور اس نے کریڈٹ مشاورت کی درخواست کی ہو لیکن درخواست کے سات دن کے اندر اسے حاصل نہ کر سکے۔ 11 یو ایس سی § 109(h)(3)(A)(i), (ii)۔ یہ شاذ و نادر ہی اجازت دی جاتی ہے۔ مقدمہ قانون نے مسلسل یہ قرار دیا ہے کہ زیر التواء حق ملکیت کی ضبطی کو کوئی ہنگامی صورتحال نہیں ہے۔ قانون اس صورت میں بھی استثنیٰ فراہم کرتا ہے اگر ایسی خدمات اس علاقے میں دستیاب نہ ہوں جہاں مقروض رہتا ہے یا مقروض معذور، ناکارہ یا فعال فوجی خدمات پر ہو۔ 11 U.S.C. § 109(h)(2), (4). یہ صرف بہت نایاب حالات میں لاگو ہوگا، خاص طور پر آن لائن کورسز تک رسائی کے پیش نظر۔ جیسا کہ اوپر ذکر کیا گیا ہے، محکمہ انصاف نے عارضی طور پر لوئیزیانا اور جنوبی ضلع مسیسیپی میں ہریکین کیٹرینا کے بعد مشاورت کی شرط معطل کرنے کا اختیار استعمال کیا، لیکن اس بات کی کوئی ضمانت نہیں کہ مستقبل میں ایسی کوئی چھوٹ کا اختیار استعمال کیا جائے گا۔
سوال 11-4: "مینز ٹیسٹ" کیسے کام کرتا ہے؟
BAPCPA نے چیپٹر 7 دیوالیہ پن کے لیے "مینز ٹیسٹ" لازمی قرار دیا۔ 11 U.S.C. § 707(b)(2)(A)۔ اس ٹیسٹ کا مقصد باب 7 کے غلط استعمال کو روکنا ہے۔ اگر مقروض پر بنیادی طور پر صارفین کا قرض ہے (کاروباری قرض کے برعکس) اور وہ "ذرائع کے معیار" پر پورا نہیں اترتا، تو غلط استعمال کا مفروضہ پیدا ہوتا ہے، اور چیپٹر 7 مقدمہ خارج یا چیپٹر 13 مقدمہ میں تبدیل کیا جا سکتا ہے۔ مقروضین کو آفیشل دیوالیہ پن فارم B 122A-2 جمع کرواناضروری ہے ، جس میں "مینز ٹیسٹ" کیلکولیشن شامل ہے۔ فارم یہاں دستیاب ہے۔
مینز ٹیسٹ کا فارمولا کافی پیچیدہ ہے، لیکن مختصر یہ کہ یہ اس طرح کام کرتا ہے:
First, the debtor's "current monthly income" must be determined. "Current monthly income" is defined as the average of the last six months income received by the debtor excluding benefits received under the Social Security Act, payments to victims of war crimes, payments to victims of international or domestic terrorism, benefits received due to disability or combat-related injury/death, and payments made by the federal government in response to COVID-19. 11 U.S.C. § 101(10A). مقروض کی "موجودہ ماہانہ آمدنی" (سالانہ بنیاد پر - یعنی بارہ سے ضرب دی) پھر "درمیانی خاندان آمدنی" سے ان کی ریاست کے لیے موازنہ کرنا ہوتا ہے۔ ہر ریاست کی درمیانی آمدنی یہاں دیکھی جا سکتی ہے۔ اگر مقروض کی موجودہ ماہانہ آمدنی ریاستی اوسط سے کم ہو تو غلط استعمال کا کوئی مفروضہ پیدا نہیں ہوتا، اور مقروض کو چیپٹر 7 مقدمہ دائر کرنے کی اجازت ہوتی ہے۔ 11 U.S.C. § 707(b)۔
اگر، تاہم، مقروض کی موجودہ ماہانہ آمدنی ریاستی میڈین سے زیادہ ہو تو "مینز ٹیسٹ" لاگو ہوتا ہے اور مقروض کو IRS کے معیار کی بنیاد پر مخصوص اخراجات کی رقم کا حساب لگانا ہوتا ہے تاکہ یہ معلوم کیا جا سکے کہ آیا مقروض چیپٹر 7 دیوالیہ پن کے لیے اہل ہے یا نہیں۔ These allowed expenses are deducted from the current monthly income and then multiplied by sixty (in other words, the total amount over five years) to arrive at “disposable income.” Disposable income excludes benefits received under the CARES Act, child support payments, foster care payments, and disability payments for a dependent child. اگر قابل خرچ آمدنی (1) 25 فیصد مقروض کے غیر ترجیحی غیر محفوظ قرض یا $6,000 سے زیادہ ہو، جو بھی زیادہ ہو، یا
(2) $10,000، بدسلوکی کا مفروضہ پیدا ہوتا ہے۔ 11 U.S.C. § 707(b)(2)(A)۔ غیر ترجیحی غیر محفوظ دعووں میں کریڈٹ کارڈ اور طبی قرضوں جیسی ذمہ داریاں شامل ہیں۔ جب تک اس مفروضے کو رد نہ کیا جائے، مقدمہ خارج کیا جا سکتا ہے یا Chapter 13 مقدمہ میں تبدیل کیا جا سکتا ہے۔
یہ بات قابل ذکر ہے کہ "موجودہ ماہانہ آمدنی" کا تصور چیپٹر 13 کی ادائیگی کے منصوبوں کے لیے مخصوص حسابات پر بھی اثر انداز ہوتا ہے۔ 11 U.S.C. § 1325(b)۔ ان مقروضین کے لیے جن کی سالانہ "موجودہ ماہانہ آمدنی" قابل اطلاق ریاستی اوسط سے کم ہے لیکن جو پھر بھی چیپٹر 13 دیوالیہ پن فائل کرتے ہیں، ادائیگی کا منصوبہ تین سال سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے (جب تک کہ عدالت کی منظوری نہ ہو کہ پانچ سال تک کی مدت کے لیے وجہ ہو). 11 U.S.C. § 1322(d)(2), §1329(d)(2) مقروض کی "موجودہ ماہانہ آمدنی" قابل اطلاق ریاستی میڈین کے برابر یا اس سے زیادہ ہو، تو عام طور پر منصوبہ پانچ سال سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔ 11 U.S.C. § 1322(d)(1)۔
جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا ہے، درمیانی آمدنی اور اخراجات کی کٹوتیاں جو "مینز ٹیسٹ" کے حساب کے لیے استعمال ہوتی ہیں، نیز دیوالیہ پن کوڈ کے تحت دیگر ڈالر کی رقموں کو وقتاً فوقتاً ایڈجسٹ کیا جاتا ہے۔ 11 U.S.C. § 104(a)۔
سوال 11-5: کون سے قرضے دیوالیہ پن میں معاف نہیں ہوتے؟
کچھ قرضے دیوالیہ پن میں معاف نہیں کیے جا سکتے، یعنی دیوالیہ پن ان پر اثر انداز نہیں ہوتا۔
چیپٹر 7، 11، 12، یا 13 کے مقدمات میں، آپ عمومی طور پر، دیگر چیزوں کے لیے فوج سے فراغت حاصل نہیں کر سکتے، جن میں درج ذیل چیزیں شامل ہیں: (1) گھریلو کفالت کی ذمہ داریاں، جن میں نفقہ، بچوں کی مالی امداد، اور کچھ جائیداد کی تصفیے شامل ہیں؛ (2) نجی طالب علم قرضے، شدید مشکلات کے بغیر (اگر آپ اس آپشن کو اپنانے جا رہے ہیں تو یقینی بنائیں کہ آپ وسیع مقدمہ ریویو کریں—پانچویں سرکٹ میں ، جو ٹیکساس کو کور کرتا ہے، یہ معیار تقریبا ناممکن ہے)۔ اگر آپ کے پاس وفاقی طالب علم قرضے ہیں، تو نئی رہنمائی مؤثر 2022 ہے۔ آپ کو یہ رہنمائی ضرور دیکھنی چاہیے جو یہاں موجود ہے: Student Loan فوج سے فراغت Guidance؛ (3) شراب یا منشیات کے زیر اثر گاڑی چلانے سے ہونے والے نقصانات؛ (4) عدالت کے حکم سے معاوضہ یا جرم کی سزا میں شامل فوجداری جرمانہ؛ (5) ایسے ٹیکس جو عام طور پر تین سال سے کم عمر کے ہوں یا اگر پرانے ہوں تو تاخیر یا جعلی ٹیکس ریٹرنز کے تحت پیدا ہوں؛ (6) ذاتی چوٹ یا کسی دوسرے شخص کی موت کے لیے جان بوجھ کر اور بدنیتی پر مبنی نقصان کے لیے نقصانات؛ (7) دھوکہ دہی سے ہونے والے قرضے؛ (8) کسی اور کی جان بوجھ کر اور بدنیتی پر مبنی نقصان پہنچانے کے لیے نقصانات؛ (9) کچھ ٹیکس اور ٹیکس جرمانے، یا غیر قابل معافی ٹیکس ادا کرنے کے لیے عائد قرضے؛ (10) وہ قرضے جو کسی سابقہ مقدمے میں درج تھے یا ہو سکتے تھے جس میں آپ نے معافی دی یا مسترد کی گئی؛ (11) طلاق میں جائیداد کے تصفیے؛ (12) کنڈومینیم یا کوآپریٹو ہاؤسنگ فیس اور اسیسمنٹس (یعنی HOA فیس)؛ (13) عدالت میں فائلنگ فیس؛ یا (14) سیکیورٹیز دھوکہ دہی سے پیدا ہونے والے نقصانات۔ 11 U.S.C. §§ 523، 1328۔ Note, however, that in Chapter 13 you can restructure the payments under the plan and provide some relief to immediate payment demands for these types of debts. "Luxury goods or services” and cash advances are also not discharged. صارف کے قرضے جو ایک ہی قرض دہندہ کو پرتعیش اشیاء یا خدمات کے لیے دیے گئے ہوں اور درخواست دائر کرنے سے نوے دن قبل اور $800 سے زیادہ ہوں وہ ناقابل معافی سمجھے جاتے ہیں۔ 11 U.S.C. § 523(a)(2)(C)(i)(I). اسی طرح، $1,100 سے زیادہ نقد ایڈوانس جو فائل کرنے سے ستر دن پہلے حاصل کی گئی ہو، وہ بھی ناقابل معافی سمجھی جاتی ہیں۔ 11 U.S.C. § 523(a)(2)(C)(i)(II)
سوال 11-6: اگر میں اپنی درخواست میں کوئی قرض چھوڑ دوں تو کیا ہوتا ہے؟
عام طور پر، اگر قرض آپ کے شیڈولز میں درج نہیں ہے، تو آپ کو دیوالیہ پن کا فائدہ نہیں ملے گا اور آپ کو وہ قرض واپس کرنا ہوگا۔ 11 U.S.C. § 523(a)(3)۔ تاہم، کچھ مقدمات ایسے ہیں جو یہ تجویز کرتے ہیں کہ مقروض بغیر اثاثہ والے چیپٹر 7 مقدمہ میں بھی فوج سے فراغت حاصل کر سکتا ہے، بشرطیکہ کوئی دھوکہ دہی یا قرض دہندہ کو روکنے کی نیت نہ ہو۔ اگر آپ قرض کو چھپانے اور دھوکہ دینے کے ارادے سے درج نہیں کرتے، تو آپ اپنی مکمل چھوٹ کھو سکتے ہیں۔
دیوالیہ پن کی درخواست میں قرضوں کی فہرست کے بارے میں مزید معلومات یہاں حاصل کریں (نوٹ کریں کہ یہ ایک نجی، تیسرے فریق کا ذریعہ ہے، اور اس کے مواد کی تیاری میں درستگی کے لیے اس کا جائزہ نہیں لیا گیا ہے)۔
سوال 11-7: کیا دیوالیہ پن کی درخواست اجرت کی اٹیچمنٹ کو روک دیتی ہے؟
جی ہاں۔ یہ خودکار روک تھام کا نتیجہ ہے جو دیوالیہ پن کی درخواست دائر کرنے پر ہوتا ہے۔ تاہم، اسٹے صرف ان قرضوں پر لاگو ہوتا ہے جو آپ نے دیوالیہ پن کی درخواست دائر کرنے سے پہلے ہوئے ہوں۔ خودکار قیام بچوں کی مالی امداد یا نفقہ کی ادائیگیوں پر بھی لاگو نہیں ہوتا۔
سوال 11-8: دیوالیہ پن میں فوج سے فراغت کیا ہوتی ہے؟
دیوالیہ پن میں "دیوالیہ پن سے بریت" کا مطلب ہے کہ مقروض قانونی طور پر آزاد اور مخصوص قرضوں کی ادائیگی کی ذمہ داری سے آزاد ہے۔ قرض دہندہ کو اب اس قرض کا مطالبہ یا وصولی کا کوئی حق نہیں رہا۔ مقروض پر اب اسے واپس کرنے کی کوئی ذمہ داری نہیں رہی۔ 11 U.S.C. § 727 & 11 U.S.C. § 1328۔
دیوالیہ پن میں فوج سے فراغت کے بارے میں مزید معلومات یہاں دیکھیں (نوٹ کریں کہ یہ ایک نجی، تیسرے فریق کا ذریعہ ہے، اور اس کے مواد کو ان مواد کی تیاری میں درستگی کے لیے جائزہ نہیں لیا گیا ہے)۔
سوال 11-9: میں اپنے طالب علم قرض سے کیسے نجات حاصل کر سکتا ہوں؟
طلباء کے قرضے صرف اس صورت میں معاف کیے جا سکتے ہیں جب "غیر ضروری مشکلات" کا ثبوت ہو۔ 11 U.S.C. § 523(a)(8)۔ غیر ضروری مشکلات کا معیار پورا کرنا واقعی بہت مشکل ہے۔ تقریبا ہر دیگر قانونی ذمہ داری کے برعکس، اسٹوڈنٹ لون کبھی ختم نہیں ہوتے—فی الحال اسٹوڈنٹ لون قرض کے لیے کوئی قانونی مدت مقرر نہیں ہے۔ طالب علمی قرضوں کی تعریف تمام اقسام کے قرض دینے والوں کو شامل کرتی ہے، جن میں غیر سرکاری قرض دینے والے بھی شامل ہیں۔ 11 U.S.C. § 523(a)(8)۔ حالیہ وفاقی قانون سازی نے طلبہ قرض کی ادائیگی پر اثر ڈالا ہے اور کارروائی سے پہلے اس کا تفصیلی جائزہ لینا چاہیے۔
سوال 11-10: کیا میں دیوالیہ پن کے بعد بھی اگر میں چاہوں تو قرض دہندہ کو ادائیگی کر سکتا ہوں؟
قرض کو رضاکارانہ طور پر ادا کرنا، چاہے وہ آپ کے دیوالیہ پن سے معاف ہو چکا ہو (یا پہلے ہی معاف ہو چکا ہو) ممنوع نہیں ہے (دیکھیں 11 U.S.C. §524(f))، لیکن اگر آپ اس آپشن کو اپنانے پر غور کرتے ہیں تو آپ کو بہت احتیاط کرنی چاہیے۔ ایک بار فوج سے فراغت حاصل ہو جائے تو یہ فوج سے فراغت معاف شدہ قرض کی وصولی کی کوششوں کے خلاف ایک حکم امتناعی کے طور پر کام کرے گی، اور قرض دہندگان مقروض کو معاف کی گئی رقم ادا کرنے پر مجبور نہیں کر سکتے۔ چیپٹر 7 کے مقدمہ میں، اگر آپ ایسا کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، تو آپ کو مستثنیٰ اثاثے (وہ اثاثے جو آپ نے اپنے شیڈول میں مستثنیٰ کے طور پر درج کیے ہیں) یا درخواست کے بعد کی آمدنی (وہ رقم جو آپ نے درخواست جمع کروانے کے بعد حاصل کی ہے) استعمال کرنی ہوگی، اس لیے بہتر ہوگا کہ آپ اس وقت تک انتظار کریں جب تک کہ دیوالیہ پن کا مقدمہ بند کر دیا جاتا ہے اس طرح کی رضاکارانہ ادائیگیاں کرنے سے پہلے۔ خبردار رہیں کہ بعض صورتوں میں، اگر آپ کسی ایسے قرض کی ادائیگی کرتے ہیں جو معاف ہو چکا ہو تو آپ قرض کی تصدیق کر سکتے ہیں اور قرض دہندہ کو مزید ادائیگی کی توقع رکھنے کا حق ہو سکتا ہے۔
اس وسیلہوسیلہ کو دیکھیں (نوٹ کریں کہ یہ ایک نجی، تیسرے فریق کا ذریعہ ہے، اور اس کے مواد کو ان مواد کی تیاری میں درستگی کے لیے جائزہ نہیں لیا گیا ہے)۔
سوال 11-11: خودکار اسٹے کیا ہے؟
"خودکار روک تھام" قرض دہندہ کو دیوالیہ پن کے مقدمے کے دوران مقروض کے خلاف دعویٰ جاری رکھنے سے روکتی ہے۔ کچھ مثالیں ان اقدامات کی ہیں جو قرض دہندہ کی جانب سے معطلی کی خلاف ورزی کریں:
(1) نیا مقدمہ دائر کرنا یا پہلے سے دائر شدہ مقدمہ جاری رکھنا، (2) کلیکشن خطوط بھیجنا، (3) سکیورٹی انٹرسٹ کو مکمل کرنے کے لیے "فنانسنگ اسٹیٹمنٹ" دائر کرنا، (4) اسکول ریکارڈز کا ٹرانسکرپٹ جاری کرنے سے انکار، یا (5) جائیداد کی ضبطی کی کوشش کرنا۔
تاہم، خودکار قیام کے کئی استثنیات ہیں، تاہم۔ خودکار معطلی کچھ مخصوص گھریلو معاملات (مثلاً ولدیت، گھریلو تشدد، اور شادی کے خاتمے کے معاملات)، گھریلو کفالت کی ذمہ داریوں کی ادائیگی کے لیے آمدنی روکنے (جیسے بچوں کی مالی امداد، نفقہ)، ڈرائیونگ لائسنس کی پابندی یا معطلی، اور کچھ پہلے سے موجود بے دخلی کے اقدامات پر لاگو نہیں ہوتی۔ 11
U.S.C. § 362(b)۔ اس کے علاوہ، اب یہ روک خود بخود تیس دن کے بعد ختم ہو جاتی ہے اگر کوئی مقروض مقدمہ ایک سال کے اندر دائر کر دے جب اس کا دوسرا دیوالیہ پن کا مقدمہ خارج ہو جائے، جب تک کہ عدالت یہ نہ پائے کہ نئی درخواست نیک نیتی سے ہے اور روک کو تیس دن کے اندر بڑھانے کا حکم نامہ جاری کرے۔ 11 U.S.C.
§ 362(c)(3). اگر مقروض دو سابقہ دیوالیہ پن مقدمات خارج ہونے کے ایک سال کے اندر تیسری دیوالیہ پن دائر کر دے، تو تیسرا مقدمہ دائر ہونے پر خودکار روک عمل نافذ نہیں ہوتا، اور مقروض کو عدالت سے حکم روکنے کی درخواست کرنی ہوتی ہے۔ 11 U.S.C. § 362(c)(4)۔ اگر اسٹیٹمنٹ آف نیٹنٹ بروقت (درخواست دائر کرنے کے تیس دن کے اندر یا سیکشن 341 کی میٹنگ کی تاریخ تک، جو بھی پہلے ہو) تو محفوظ قرض کے حوالے سے خودکار روک خود بخود ختم ہو جاتی ہے۔ 11 U.S.C. § 521(a)(2) اور 362(h)۔
سوال 11-12: میں شادی شدہ ہوں۔ کیا میں خود فائل کر سکتا ہوں؟
جی ہاں، لیکن آپ کا شریکِ حیات وصیت اب بھی کسی بھی مشترکہ قرض کا ذمہ دار ہوگا، اور تمام مشترکہ جائیداد جو غیر درخواست دینے والے شریکِ حیات کے خصوصی یا الگ کنٹرول میں نہیں ہوگی، وہ مقروض کے دیوالیہ پن کے شیڈول میں شامل ہوگی۔ اگر آپ ایک ساتھ فائل کریں گے تو آپ اپنی استثنیٰ کو دوگنا کر سکیں گے۔ کچھ صورتوں میں جہاں صرف ایک شریکِ حیات پر قرضے، یا ایک شریکِ حیات کے ایسے قرضے ہوں جو معاف نہیں کیے جا سکتے، تو بہتر ہو سکتا ہے کہ صرف ایک شریکِ حیات کی فائل ہو۔ اگر شریکِ حیات کے مشترکہ قرضے ہوں تو یہ حقیقت کہ ایک شریکِ حیات نے قرض ادا کیا ہے، دوسرے شریکِ حیات کی کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہو سکتی ہے۔
مزید معلومات یہاں حاصل کریں (نوٹ کریں کہ یہ ایک نجی، تیسرے فریق کا ذریعہ ہے، اور اس کے مواد کو ان مواد کی تیاری میں درستگی کے لیے جائزہ نہیں لیا گیا)۔
سوال 11-13: اگر آپ پچھلے چھ ماہ سے ایک ہی ریاست یا ضلع میں نہیں رہے تو آپ کہاں درخواست دیں؟
28 U.S.C. § 1408 کے تحت، مقدمہ وہاں دائر کیا جانا چاہیے جہاں مقروض "اس آغاز سے فوراً پہلے کے ایک سو اسی دن یا اس ایک سو اسی دن کی مدت کے طویل حصے کے لیے..." مزید دیکھیں 11 U.S.C. § 522(b)(3)(A)۔ اس کا مطلب ہے کہ مقدمہ دیوالیہ پن کے ضلع میں دائر ہونا چاہیے جہاں مقروض نے پچھلے چھ ماہ کا زیادہ تر حصہ گزارا ہے۔ عام طور پر، آپ کا مقدمہ قریبی ڈویژن کے ضلع میں ہی نمٹا جاتا ہے، اور دیوالیہ پن کے جج باقاعدگی سے ہر ڈویژن کی عدالت میں سماعتیں کرتے ہیں۔
دیوالیہ پن میں کچھ ریاستی استثنیٰ حاصل کرنے کے لیے، جیسے ہوم اسٹیڈ چھوٹ، مقروض کو ٹیکساس میں زیادہ عرصہ رہنا ضروری ہے (مزید تفصیلات کے لیے Q. 11-19 دیکھیں)۔
سوال 11-14: میرے سابق شریکِ حیات کی دیوالیہ پن کی درخواست ہمارے طلاق کے فیصلے یا تصفیے پر کیسے اثر انداز ہوگی؟
نفقہ، دیکھ بھال، اور/یا کفالت کی ذمہ داریاں فوج سے فراغت سے محفوظ ہیں۔ ڈسچارج کے لیے عمومی استثنیات میں "گھریلو معاونت کی ذمہ داریاں" اور جائیداد کے تصفیہ شامل ہیں جو "گھریلو معاونت کی ذمہ داری" کے طور پر شامل نہیں ہوتے، بشمول وکیل کی فیس۔ 11 U.S.C. § 523(a)(5), (15)۔ اس کے علاوہ، گھریلو معاونت کی ذمہ داریوں کو اب غیر محفوظ قرض کی ادائیگی کے لیے پہلی ترجیح دی جاتی ہے۔ 11
یو ایس سی § 507(a)(1)(A) اگر مقروض چیپٹر 13 مقدمہ دائر کر رہا ہے، تو مقروض کو چیپٹر 13 کے تحت ادائیگی کے منصوبے یا دیوالیہ پن کی تصدیق نہیں مل سکتی جب تک کہ مقروض نے تمام گھریلو معاونت ادا نہ کر دی ہو دیوالیہ پن کی درخواست کے بعد واجب الادا ذمہ داریاں۔ 11 U.S.C. § 1325(a)(8)۔
سوال 11-15: کیا میری وصیت، ریٹائرمنٹ پلان یا IRA محفوظ رہے گا؟
عام طور پر، ہاں، اگر فنڈز کسی اہل اکاؤنٹ میں ہوں۔ وہ ریٹائرمنٹ پلانز جو ERISA سے اہل ہیں، موجودہ ریاستی اور وفاقی قوانین کے تحت تمام دائرہ اختیار میں محفوظ ہیں اور دیوالیہ پن اسٹیٹ کی ملکیت کے طور پر شامل نہیں کیے جاتے۔
تاہم، انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ (IRA) میں مستثنیٰ اثاثے، سوائے سادہ ملازم پنشن یا سادہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کے، کسی فرد کے مقدمے میں $1,711,975 سے زیادہ نہیں ہو سکتے، سوائے اس کے کہ یہ رقم اس صورت میں بڑھائی جا سکتی ہے اگر انصاف کے مفاد کے لیے یہی ضروری ہے۔ 11 U.S.C.
§ 522(n).
سوال 11-16: دیوالیہ پن بچوں کی مالی امداد پر کیا اثر ڈالتا ہے؟
دیوالیہ پن سابق شریکِ حیات کو پچھلی ہوئی بچوں کی مالی امداد کی ذمہ داریاں ادا کرنے کی اجازت نہیں دیتا۔ بچہ کی کفالت کے لیے واجب الادا ادائیگیاں دیوالیہ پن کی کارروائی میں معاف نہیں کی جا سکتیں۔ جیسا کہ اوپر ذکر کیا گیا ہے، خودکار روک اب گھریلو معاونت کی ذمہ داریوں کے قیام یا ترمیم کرنے یا گھریلو معاونت کی ادائیگی کے لیے آمدنی روکنے کی کارروائیوں پر لاگو نہیں ہوتی۔ 11 U.S.C. § 523(a)(5), (15) & § 362(b)(2)۔
سوال 11-17: قرضوں پر شریک دستخط کنندگان کے بارے میں کیا خیال ہے؟
اگر کسی نے آپ کے ساتھ قرض پر شریک دستخط کیے ہیں اور آپ دیوالیہ پن کے لیے درخواست دیتے ہیں، تو کو-سائنر کو آپ کا قرض ادا کرنا پڑ سکتا ہے۔ چیپٹر 13 زیادہ تر صورتوں میں صارف قرض کے شریک مقروضین کے لیے منصوبے کی تصدیق تک خودکار روک کو بڑھا دیتا ہے۔ 11 U.S.C. § 1301۔ تاہم، اگر شریک دستخط شدہ قرض مکمل طور پر مقروض کی طرف سے ادا نہیں کیا جاتا، تو شریک دستخط کنندہ پھر بھی بقایا رقم کا ذمہ دار ہوتا ہے۔ اس کے علاوہ، اس بات کا امکان بھی ہے کہ شریک دستخط کنندہ/ضامن کی کریڈٹ رپورٹ میں اس مخصوص قرض کے لیے دیوالیہ پن کی درخواست درج ہو۔
سوال 11-18: کیا میری دیوالیہ پن کی درخواست حق ملکیت کی ضبطی کو روک دے گی؟
ہاں اور نہیں۔ دیوالیہ پن دائر کرنا عارضی طور پر آپ کے قرض دینے والے کے حق ملکیت کی ضبطی کے حق (خودکار روک تھام، جیسا کہ اوپر بیان کیا گیا) کو روک دیتا ہے، جب تک کہ اسے حق ملکیت کی ضبطی کے عمل کو آگے بڑھانے کی اجازت نہ مل جائے۔ تاہم، دیوالیہ پن کی درخواست ہمیشہ کے لیے حق ملکیت کی ضبطی کو نہیں روک سکتی۔ آخرکار، مقروض دیوالیہ پن میں وصیت اب بھی قرض کی ادائیگی (اور/یا کچھ دیگر شرائط پوری کر کے) محفوظ قرض دہندہ کو "مناسب تحفظ" فراہم کرنا ہوگا، یا خودکار روک تھام ختم کی جا سکتی ہے۔ دیکھیں 11 U.S.C. §§ 361، 362۔ مزید برآں، محفوظ اثاثہ برقرار رکھنے کے لیے، مقروض کو وصیت چیپٹر 7 مقدمہ میں رہن کی ادائیگی جاری رکھنی ہوگی یا چیپٹر 13 مقدمہ میں بقایا جات کو درست کرنا ہوگا۔ نوٹ کریں کہ چیپٹر 13 پلان مقروض کے اصل رہائش گاہ کی ضمانت شدہ قرض پر اصل رہن میں ترمیم نہیں کر سکتا۔ 11 U.S.C. § 1322(b)(2). تاہم، مقروض اپنی اصل رہائش گاہ سے مکمل طور پر غیر محفوظ دوسرا لین ختم کر سکتا ہے۔
سوال 11-19: چیپٹر 7 مقدمہ میں ٹرسٹی سے کون سی جائیداد مستثنیٰ ہے؟
چیپٹر 7 کی درخواست میں، کچھ جائیداد مقروض کی جائیداد سے مستثنیٰ ہوتی ہے، جس کا مطلب ہے کہ ٹرسٹی اور مقروض کے قرض دہندگان جائیداد کو فروخت نہیں کر سکتے تاکہ مقروض کے اثاثوں کی وصولی ہو سکے۔ ٹیکساس میں، مقروض وفاقی یا ریاستی جائیداد کی چھوٹ منتخب کر سکتا ہے، 11 U.S.C. § 522(b)، بشرطیکہ مقروض نیچے بیان کردہ رہائشی شقوں کو پورا کر سکے تاکہ ریاستی قانون پر انحصار کر سکے (مزید دیکھیں Q. 11-13)۔ وفاقی استثنیٰ 11 U.S.C. § 522(d) میں درج ہیں۔ تاہم، چونکہ ٹیکساس میں عام طور پر وفاقی قانون کے مقابلے میں زیادہ فراخدلانہ ہوم اسٹیڈ جائیداد کی چھوٹ ہوتی ہے، اس لیے زیادہ تر مقروضین ریاستی قانون کی چھوٹ لینے کا انتخاب کرتے ہیں۔
ریاست کی استثنیٰ دعویٰ کرنے کے لیے، مقروض کو کم از کم 730 دن (دو سال) ریاست میں رہنا ضروری ہے۔ ورنہ، مقروض صرف اس ریاست کی استثنیٰ کا دعویٰ کر سکتا ہے جہاں وہ پچھلے دو سالوں سے پہلے کے 180 دن کے زیادہ تر حصے میں مقیم رہا تھا۔ 11 U.S.C. § 522(b)(3)(A)۔ اس کا مقصد مقروض کو ریاست میں منتقل ہونے سے روکنا ہے تاکہ وہ اس کے زیادہ فراخدلانہ ہوم اسٹیڈ قوانین سے فائدہ اٹھا سکے اور پھر فوراً دیوالیہ پن دائر نہ کر دے۔ اگر آپ کا رہائشی منتقل ہو گیا ہے تو محتاط رہیں۔ آپ ایسی صورتحال میں نہیں ہونا چاہتے جہاں آپ کا مقروض Texas میں رہتا ہو لیکن اسے California میں دیوالیہ پن کی چھوٹ لینے پر مجبور کیا جائے۔
Certain Southern and Western states, including Texas, historically have had generous exemptions for a debtor’s personal residence, known as the “homestead exemption.” BAPCPA imposes a $189,050 cap on filers for any equity interest in a homestead purchased during the approximately forty months (1,215 days) prior to the bankruptcy filing. 11 U.S.C. § 522(p)(1). واضح طور پر، اس کا ان رہائشیوں پر گہرا اثر پڑتا ہے جو حال ہی میں ٹیکساس منتقل ہوئے ہیں۔ ایسی جائیداد جو 1,215 دن سے زیادہ ملکیت میں ہو، اس کے لیے ہوم اسٹیڈ استثنیٰ کی کوئی حد مقرر نہیں ہے۔ یہ حد اس ایکویٹی پر بھی لاگو نہیں ہوتی جو اسی ریاست میں واقع سابقہ رہائش سے حاصل کی گئی ہو اگر پچھلی رہائش 1,215 دن کی مدت سے پہلے حاصل کی گئی ہو۔ 11 U.S.C. § 522(p)(2)۔
ٹیکساس کے ریاستی قانون کے تحت درج ذیل استثنیٰ کی اجازت ہے (یہ ان افراد کے لیے دستیاب ہیں جو رہائش کی شرائط پر پورا اترتے ہیں):
اثاثہ | استثنیٰ | شق |
| ہوم اسٹیڈ | شہری: دس ایکڑ زمین ایک یا زیادہ متصل پلاٹوں پر
بہتریوں کے ساتھ، جو ایک بالغ یا خاندان کے سربراہ کے لیے گھر کے مقاصد کے لیے یا گھر اور جگہ دونوں کے طور پر استعمال ہوتا ہے
کاروبار۔ دیہی: ایک خاندان کے لیے 200 ایکڑ؛ ایک بالغ کے لیے 100 ایکڑ۔ نوٹ: کوئی شخص دیہی اور شہری دونوں ہوم اسٹیڈ نہیں رکھ سکتا | ٹیکساس پراپ. کوڈ §41.002 |
| ذاتی جائیداد سے استثنیٰ (مجموعی طور پر) | مجموعی حد: سنگل ایڈلٹ: $50,000
خاندان: $100,000 درج ذیل خاص طور پر مستثنیٰ ہیں، یعنی انہیں اوپر دی گئی مجموعی حد کا حصہ نہیں بنایا گیا: (1) ذاتی خدمات کے لیے موجودہ اجرتیں، سوائے عدالت کے حکم پر بچوں کی مالی امداد کی ادائیگیوں کے نفاذ کے؛ (2) مقروض یا اس کے زیر کفالت فرد کے لیے پیشہ ورانہ طور پر تجویز کردہ صحت کی معاونت؛ (3) نفقہ، معاونت، یا علیحدہ نفقہ جو مقروض کو یا مقروض کے زیر کفالت افراد کی کفالت کے لیے وصول کیا جائے گا؛ اور (4) کوئی مذہبی بائبل یا کوئی اور کتاب جس میں کسی مذہب کی مقدس تحریریں شامل ہوں، جو کسی ایسے قرض دہندہ کے قبضے میں لے لی گئی ہو جو غیر منقولہ جائیداد کے لیز دہندہ کے علاوہ ہو اور جو کرایہ دار کے لیز معاہدے کی خلاف ورزی یا غیر منقولہ جائیداد چھوڑنے کے بعد ذاتی جائیداد ضبط کرنے کے معاہدے پر عمل کر رہا ہو۔ | ٹیکساس پراپ. کوڈ §42.001 |
| ذاتی جائیداد سے استثنا (مخصوص اشیاء) | اوپر دی گئی مجموعی استثنیٰ میں درج ذیل شامل ہو سکتے ہیں (اوپر دی گئی مجموعی حدود کے اندر): (1) گھریلو فرنیچر، جس میں خاندانی ورثے بھی شامل ہیں؛ (2) استعمال کے لیے دفعات؛ (3) زراعت یا مویشی پالنے کی گاڑیاں اور آلات؛ (4) اوزار، آلات، کتابیں اور سازوسامان، جن میں کشتیاں اور موٹر گاڑیاں شامل ہیں جو کسی پیشے یا کاروبار میں استعمال ہوتی ہیں؛ (5) پہننے کے کپڑے؛ (6) زیورات جو اوپر دی گئی مجموعی حدود کا 25 فیصد سے زیادہ نہ ہو؛ (7) دو ہتھیار؛ (8) کھیلوں اور ایتھلیٹک کا سامان، جس میں سائیکلیں بھی شامل ہیں؛ (9) خاندان کے ہر فرد یا واحد بالغ کے لیے دو پہیوں والی، تین پہیوں والی یا چار پہیوں والی گاڑی، جس کے پاس ڈرائیونگ لائسنس ہو یا نہ ہو، لیکن جو غیر لائسنس یافتہ شخص کے فائدے کے لیے گاڑی چلانے کے لیے کسی اور پر انحصار کرتا ہو؛ (10) درج ذیل جانور اور ان کی خوراک کے لیے دستیاب چارہ: (الف) دو گھوڑے، خچر یا گدھے اور ہر ایک کے لیے زین، کمبل اور لگام؛ (B) بارہ مویشی؛ (C) ساٹھ سر دیگر اقسام کے مویشی؛ اور (D) 120 مرغی؛ اور (11) گھرانہ پالتو جانور۔
انشورنس | ٹیکساس پراپ. کوڈ §42.002 |
| انشورنس | کوئی بھی پالیسی کی آمدنی یا نقد ویلیوز جو زندگی، صحت، یا حادثہ انشورنس کمپنی کی جانب سے جاری کردہ انشورنس پالیسی یا آجر کی طرف سے استعمال ہونے والے اینوئٹی پلان کے تحت ہو۔ | ٹیکساس انشورنس کوڈ §1108.051 |
| ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس | اثاثوں یا ادائیگیوں کا حق، چاہے ویسٹ ہو یا نہ ہو، اسٹاک بونس، پنشن، اینوٹی، IRAs، اور دیگر منصوبوں میں اگر وہ انٹرنل ریونیو کوڈ 1986 کے تحت اہل ہوں۔ نوٹ: IRA یا اینوٹی کی شراکتیں، سوائے Roth IRAs کے، ٹیکس کے مقاصد کے لیے قابل کٹوتی رقم سے زیادہ ہونے کی صورت میں مستثنیٰ نہیں ہوتیں۔ | ٹیکساس پراپ. کوڈ §42.0021 |
| کالج سیونگز پلانز | کسی بھی ریاست کا ایک مستند ٹیوشن پروگرام جو IRS کوڈ §529 کی شرائط پر پورا اترتا ہو۔ | ٹیکساس پروپ. کوڈ § 42.0021 |
| ورکرز کمپنسیشن | ورکرز کمپنسیشن اور موت کے فوائد۔ | ٹیکساس لیبر کوڈ §408.201 |
| بیروزگاری فوائد | جو فوائد حاصل کیے جاتے ہیں وہ مستثنیٰ ہوتے ہیں اگر ان میں مخلوط نہ کیا جائے؛ مستقبل کے فوائد کا حق مستثنیٰ ہے | ٹیکساس لیب کوڈ § 207.075(b)، (c) |
سوال 11-20: اگر میں دیوالیہ پن کے مقدمے کے لیے وکیل رکھنے کی استطاعت نہیں رکھتا تو کیا ہوگا؟
دیوالیہ پن ایک پیچیدہ عمل ہے، اور یہ فیصلہ کرنے کے لیے کہ آیا دیوالیہ پن کا مقدمہ دائر کیا جانا چاہیے، بہت سے قانونی اور حقیقی امور پر غور کرنا ضروری ہے۔ اگرچہ کوئی شخص انفرادی طور پر مقدمہ دائر کر سکتا ہے، لیکن طریقہ کار کے قواعد و ضوابط اور قانونی مسائل کی وجہ سے کسی بھی مقدمہ کو مکمل کرنا اور فوج سے فراغت حاصل کرنا انتہائی مشکل ہو جاتا ہے۔ اگر آپ وکیل کی خدمات افورڈ نہیں کر سکتے تو آپ مخصوص حالات میں، اگر آپ اہل ہوں، نیچے دیے گئے اداروں میں سے کسی سے رابطہ کر کے مدد حاصل کر سکتے ہیں۔ اس آسان آلے کا استعمال کریں تاکہ آپ معلوم کر سکیں کہ کون سا قانونی امداد فراہم کنندہ آپ کے کاؤنٹی یا زپ کوڈ کی خدمت کرتا ہے۔
ہیوسٹن کا علاقہ:
ڈلاس/فورتھ ورتھ:
آسٹن/سان انتونیو:
شخص کو کال کرتے وقت "دیوالیہ پن Assistance" پروگرام کا حوالہ دینا چاہیے۔
سوال 11-21: میری کمپنی یا کسی ایسے شخص سے جو میں نے آفت سے پہلے کاروبار کیا تھا اور جو اب کاروبار سے باہر ہے، ادائیگی حاصل کرنے کے بارے میں کیا خیال ہے؟
اگر آپ کے پاس ادائیگی کا دعویٰ ہے (کوئی آپ کا مقروض ہے)، تو آپ قرض وصول کرنے میں مدد کے لیے وکیل سے رابطہ کر سکتے ہیں۔ $20,000 سے کم قرضوں کے لیے، ریلیف جسٹس آف دی پیس چھوٹے دعووں کی عدالت میں حاصل کریں۔ جسٹس کورٹ میں کیسے مقدمہ دائر کریں (چھوٹے دعوے کی عدالت) (نوٹ کریں کہ یہ ایک نجی، تیسرے فریق کا ذریعہ ہے، اور اس کے مواد کو ان مواد کی تیاری میں درستگی کے لیے جائزہ نہیں لیا گیا ہے)۔ اگر آپ دیوالیہ پن کے لیے درخواست دینے کا فیصلہ کرتے ہیں اور اس ادائیگی سے وصولی نہیں ہوئی، تو آپ کو اس رقم کو اثاثہ کے طور پر درج کرنا ہوگا۔
سوال 11-22: تقریباً میری تمام جائیداد اور اپارٹمنٹ اس حادثے میں تباہ ہو گئے۔ کیا مجھے دیوالیہ پن کے لیے درخواست دینی چاہیے؟
اگر آپ کے پاس صرف وہ جائیداد ہے جو قرض دہندگان سے مستثنیٰ ہے، تو فوری طور پر دیوالیہ پن مقدمہ دائر کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی۔ عمومی طور پر، مستثنیٰ جائیداد مقروضین سے نہیں لی جا سکتی سوائے ان قرض دہندگان کے جنہوں نے جائیداد خریدنے کے وقت اس پر لین حاصل کیا ہو، یا غیر ادا شدہ ٹیکس کے لیے۔ تاہم، درخواست دینے کا فیصلہ ایک فرد مقروض کو اپنی صورتحال اور مستقبل کے تمام حقائق اور حالات کو مدنظر رکھتے ہوئے دیکھنا چاہیے۔ اگر کوئی قرض دہندہ مقروض کے خلاف فیصلہ حاصل کر لیتا ہے، تو قرض دہندہ بعد میں مقروض کے بینک اکاؤنٹ کے لیے ضبطی یا ٹرن اوور حکم نامہ حاصل کر سکتا ہے۔
سوال 11-23: آفت نے میرے کاروبار کو متاثر کیا۔ کیا یہ دیوالیہ پن کے لیے درخواست دے سکتا ہے؟
کاروبار دیوالیہ پن کے مقدمات دائر کر سکتے ہیں۔ بہت سے کاروبار چیپٹر 7، سب چیپٹر V، یا چیپٹر 11 کے مقدمات دائر کر سکتے ہیں، لیکن صرف افراد ہی چیپٹر 13 کے مقدمات دائر کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کا کاروبار غیر منظم اور "DBA" ہے، تو کاروبار کی طرف سے کوئی بھی دیوالیہ پن آپ کو دیوالیہ پن میں ڈال دے گا۔ غیر منظم کاروباروں کے کاروباری قرضوں کی ذاتی ذمہ داری سے بچنے کے لیے، بہت سے کاروباری مالکان کاروباری دیوالیہ پن اور ذاتی دیوالیہ پن دونوں فائل کرتے ہیں۔ کاروباری دیوالیہ پن مالکان کو کاروباری قرضوں کی ذاتی ذمہ داری سے محفوظ نہیں رکھتا۔ ان معاملات کا جائزہ آپ کو وکیل کے ساتھ لینا چاہیے۔
سوال 11-24: کیا میں اپنا محفوظ آئٹم رکھ سکتا ہوں؟
چیپٹر 7 دیوالیہ پن میں آپ کے پاس تین اختیارات ہوتے ہیں۔ آپ آئٹم کو ریڈیم کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں (مارکیٹ ویلیو ادا کریں - اس بات پر منحصر ہے کہ آپ کے پاس آئٹم کتنے عرصے سے ہے)۔ آپ آئٹم واپس کر سکتے ہیں۔ آخر میں، آپ اس چیز کی تصدیق کر سکتے ہیں۔ دوبارہ تصدیق کے لیے، آپ کو عدالت میں دوبارہ تصدیق کا معاہدہ دائر کرنا ہوگا، اور جج کو معاہدے کی منظوری کے لیے حکم نامہ دستخط کرنا ہوگا۔ The debtor must indicate how they are able to pay on this debt. "A reaffirmed debt remains your personal legal obligation to pay. آپ کا دوبارہ تصدیق شدہ قرض آپ کے دیوالیہ پن مقدمے میں معاف نہیں کیا جاتا۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ دیوالیہ پن کے مقدمہ کے بعد اپنے دوبارہ تصدیق شدہ قرض کی ادائیگی میں ناکام ہو جاتے ہیں، تو آپ کا قرض دہندہ آپ کی جائیداد یا آپ کی اجرتیں لے سکتا ہے۔ آپ کی ذمہ داریاں دوبارہ تصدیق کے معاہدے کے ذریعے طے ہوں گی، جو اصل معاہدے کی شرائط کو بدل سکتا ہے۔ اگر آپ کسی اوپن اینڈ کریڈٹ معاہدے کی دوبارہ تصدیق کر رہے ہیں، تو وہ معاہدہ یا قابل اطلاق قانون قرض دہندہ کو مستقبل میں مخصوص شرائط کے تحت اس معاہدے کی شرائط تبدیل کرنے کی اجازت دے سکتا ہے۔
چیپٹر 13 دیوالیہ پن میں، آپ کے پاس وہی اختیارات ہیں جو اوپر بیان کیے گئے ہیں۔ بہت اہم فرق یہ ہے کہ آپ اپنے چیپٹر 13 پلان میں دوبارہ تصدیق شدہ یا ریڈیم شدہ قرض کی ادائیگی کر سکتے ہیں۔
نوٹ کریں کہ "رائیڈ تھرو" اب موجود نہیں ہے۔ اگر آپ اپنی چیز کو ریڈیم/ری افرمین/یا واپس نہیں کرتے، تو آپ کے محفوظ قرض دہندہ کو یہ حق حاصل ہے کہ جیسے ہی خودکار روک تھام ختم ہو جائے یا آپ کا مقدمہ خارج ہو جائے، وہ شے ضبط کر لے۔